Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: Wyjaśnienie linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC).
Chociaż terminy Home Equity Line of Credit (HELOC) i Home Equity Loan mogą wydawać się podobne do kogoś nowego w kanadyjskiej terminologii dotyczącej nieruchomości, oznaczają one różne rzeczy i postaram się to wyjaśnić w tym artykule.
Dowiedz się, jak działa HELOC poniżej.
Aby uzyskać więcej informacji na temat warunków i definicji kredytów hipotecznych i nieruchomości, zapoznaj się z tym artykułem.
Co to jest HELOK?
Linia kredytowa pod zastaw domu to odnawialna linia kredytowa zabezpieczona nieruchomością lub domem.
Jak każdy inny kredyt (na przykład karty kredytowe), pożyczasz pieniądze według określonej stopy procentowej i jesteś zobowiązany do dokonywania minimalnych miesięcznych płatności od pożyczonej kwoty.
Stopy procentowe na HELOC są zwykle powiązane (indeksowane) z podstawową stopą procentową i będą się zmieniać w czasie, tj.
Zmienna stopa procentowa.
Możesz pożyczyć do 65% wartości swojego domu za pośrednictwem HELOC.
W połączeniu z amortyzującą hipoteką możesz pożyczyć nie więcej niż 80% wartości swojego domu.
Zasadniczo, ponieważ całkowity stosunek kredytu do wartości nie może przekroczyć 80%, aby uzyskać dostęp do HELOC, powinieneś zgromadzić co najmniej 20% kapitału własnego w swoim domu.
Jak działa linia kredytowa Home Equity?
Załóżmy, że twój dom jest wart 450 000 $.
Zastosowanie maksymalnej wartości kredytu do wartości 80% wynosi łącznie 360 000 USD.
Jeśli nadal jesteś winien 300 000 USD kredytu hipotecznego, maksymalna kwota HELOC, jaką możesz pożyczyć pod zastaw domu, wynosi 60 000 USD (tj. 360 000 USD – 300 000 USD).
Aby zakwalifikować się do HELOC, musisz spełnić minimalne wymagania:
- 20% do 35% kapitału własnego w domu
- Dobra ocena kredytowa
- Odpowiedni dochód na pokrycie wydatków
- Niski stosunek zadłużenia do dochodów
Będziesz także musiał zdać „test warunków skrajnych”, jeśli ubiegasz się o linię kredytową pod zastaw domu z banku podlegającego regulacjom federalnym.
HELOC a pożyczka pod zastaw domu
Home Equity Loan różni się od HELOC tym, że fundusze są udostępniane właścicielowi domu jednorazowo i ryczałtowo.
Oprocentowanie pożyczki jest zwykle stałe i wyższe niż w przypadku HELOC.
Podobnie jak w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem, przy zaciąganiu pożyczki pod zastaw domu wymagane są stałe miesięczne płatności, które obejmują zarówno kwotę główną, jak i odsetki.
Pożyczka pod zastaw domu jest również nazywana „drugim kredytem hipotecznym”.
Zalety HELOC
1. Bieżący dostęp do środków w razie potrzeby: HELOC zapewnia fundusze, które można wykorzystać na duże projekty, takie jak remonty domów, inwestycje, zaliczka na drugą nieruchomość, czesne dla dzieci i konsolidacja zadłużenia.
2.
Płać odsetki tylko od wypłaconych kwot: Płacisz odsetki tylko od wypłaconej kwoty i nie musisz płacić odsetek, jeśli nie ma żadnych zaległych długów.
3.
HELOC są otwarte: Fundusze można wykorzystać na co tylko chcesz i kiedy chcesz.
Możesz pożyczać, płacić i ponownie pożyczać pieniądze z HELOC.
Możesz również spłacić całą główną pożyczkę bez ponoszenia kar.
4. Zabezpieczona pożyczka = niższe oprocentowanie: Stopy procentowe oferowane dla HELOC są zwykle niższe niż te dostępne za pośrednictwem innych linii kredytowych.
Dzieje się tak, ponieważ Twój dom jest wykorzystywany jako zabezpieczenie, a pożyczka kwalifikuje się jako niskooprocentowany dług.
5. Zapłacone odsetki mogą być odliczone od podatku: Jeśli używasz środków z HELOC do inwestowania na rynkach finansowych, odsetki zapłacone od tej części pożyczki mogą podlegać odliczeniu od podatku.
Istnieje również strategia opracowana przez Frasera Smitha i znany jako ten, który może sprawić, że Twój kredyt hipoteczny będzie podlegał odliczeniu od podatku.
Przeczytaj więcej o tej strategii tutaj.
6. Płatność tylko odsetkowa: HELOC umożliwiają spłatę odsetek tylko przez określony czas (okres losowania).
Wady HELOC
1. Gromadzisz dług: Dług może czasami być dobrą rzeczą (na przykład, jeśli przeznaczasz pożyczone środki na wartościowe przedsięwzięcie biznesowe lub inwestycję).
Jeśli jednak po prostu zadłużasz się (karty kredytowe, pożyczki osobiste, HELOC), aby sfinansować wystawny styl życia bez odpowiedniego planu szybkiej spłaty, możesz wpaść w poważne kłopoty finansowe.
2.
Możesz stracić dach nad głową: Zgodnie z powyższym punktem możesz stracić dom, jeśli nie będziesz w stanie spłacić pożyczki w wymaganym terminie.
Życie się zdarza… utrata pracy, wypadki, rozwód, krach na rynku itp.
Im mniejsze zadłużenie, tym łatwiej przetrwać burzę.
3.
Stopy procentowe mogą wzrosnąć: Oprocentowanie Twojego HELOC może ulec zmianie – wzrosnąć lub spaść w zależności od warunków rynkowych.
Jeśli stopy procentowe znacznie wzrosną, może to wpłynąć na twoją zdolność do spłaty zadłużenia.
Końcowe przemyślenia
W zależności od twoich planów lub okoliczności, HELOC może być świetnym narzędziem finansowym.
Jednak odpowiednio oceń swoje finanse i zamiary przed przystąpieniem do ubiegania się o HELOC (i jakąkolwiek pożyczkę w tej sprawie!).
Prawdopodobnie nie powinieneś ubiegać się o HELOC w celu finansowania codziennych potrzeb, niepotrzebnych zakupów / luksusów, a jeśli toniesz w innym zadłużeniu konsumenckim (chyba że jest to część dobrze przemyślanego planu konsolidacji zadłużenia i spłaty).
Przeczytaj także:
