Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: Wealthsimple TFSA Review 2023: Inwestowanie emerytalne z Robo-Doradcą
Wealthsimple TFSA może pomóc Ci osiągnąć cele emerytalne, jednocześnie oszczędzając na podatkach i opłatach.
Inwestowanie na emeryturę to zazwyczaj podróż na całe życie; jednak wysokie koszty inwestycji mogą wydłużyć Twoją podróż do wolności finansowej.
Lub, co gorsza, nadmierne opłaty, które płaciłeś przez lata, mogą przeszkodzić ci w osiągnięciu celów emerytalnych.
Ten przykład opłaty dostarczonych przez Vanguard wskazuje na wpływ opłat inwestycyjnych na zwroty.
Jeśli zainwestujesz 100 000 $ przy 6% rocznym zwrocie przez 25 lat i zerowych opłatach, otrzymasz 430 000 $.
Z drugiej strony, jeśli zapłaciłeś 2% opłat za te same 100 000 USD i zarabiałeś 6% rocznie przez 25 lat, Twoja wartość netto ostatecznie wyniesie bardzo zmniejszone 260 000 USD.
Faktem jest, że opłaty mają znaczenie.
Zdobądź bonus gotówkowy po otwarciu konta Wealthsimple.
Bogactwo proste konto TFSA
Rachunek Wealthsimple TFSA umożliwia inwestowanie rocznego limitu składek TFSA przy użyciu portfela, który odpowiada Twoim potrzebom inwestycyjnym i tolerancji ryzyka.
Możesz wybrać portfel konserwatywny, zrównoważony lub wzrostowy.
Dostępne są również opcje inwestowania odpowiedzialnego społecznie i Halal.
Jak Robo-Doradca może pomóc
Samodzielni inwestorzy mogą obniżyć koszty inwestycji, korzystając z internetowego pośrednictwa dyskontowego do budowania i zarządzania swoimi portfelami.
Jednak nie każdy ma wiedzę lub pewność siebie, aby stworzyć globalnie zdywersyfikowany portfel, kupować i sprzedawać inwestycyjne papiery wartościowe, przywracać równowagę portfela i zachowywać spokój, gdy rynki idą nie tak.
W tym miejscu do gry wchodzą robo-doradcy, tacy jak Wealthsimple.
Upraszczają proces inwestycyjny, dzięki czemu możesz usiąść i zrelaksować się.
Nie tylko to, ale także pobierają znacznie niższą opłatę w porównaniu z tym, co zapłaciłbyś doradcy inwestycyjnego z pełnym zakresem usług lub zarządzającemu funduszem wspólnego inwestowania w twoim banku.
Porównując całkowite koszty robo-doradcy (~0,70%) ze średnią MER funduszu inwestycyjnego (~2%), oszczędzasz około 1,30% na opłatach każdego roku.
Nie jest to bez znaczenia, zwłaszcza w przypadku większych portfeli.
Na koncie o wartości 100 000 USD z łatwością oszczędzasz 1300 USD rocznie.
Robo-advisors oferują różne konta, na których możesz inwestować, w tym TFSA, RRSP, RESP, RRIF, LIF i niezarejestrowane konta inwestycyjne.
Dostarczą Ci spersonalizowany portfel, który odzwierciedla Twoją tolerancję na ryzyko i cele inwestycyjne.
Konsultowałem się z Michaelem Tempelmeyerem, który jest starszym menedżerem inwestycyjnym w Wealthsimple, na temat tego, co inwestorzy powinni wziąć pod uwagę, myśląc o alokacji aktywów do swoich portfeli.
Decydując o poziomie ryzyka w portfelu, należy wziąć pod uwagę 3 główne kwestie:
- Jak długo planujesz zainwestować pieniądze?
- Jak duże ryzyko czujesz się komfortowo, co jest innym sposobem na określenie, ile potencjalnej ekspozycji na straty jesteś gotów ponieść.
- Jaki rodzaj długoterminowego średniego rocznego zwrotu chcesz spróbować wygenerować?
Wealthproste inwestycje TFSA i RRSP
W fazie akumulacji konta RRSP i TFSA to dwa najważniejsze konta, które należy wziąć pod uwagę przy zwiększaniu puli emerytalnej.
Oto przemyślenia Michaela na temat popularnej zagadki TFSA vs.
RRSP:
Korzystanie z RRSP w celu oszczędzania na emeryturę ma sens, gdy spełnione są wszystkie poniższe warunki:
- Nie planujesz dostępu do funduszy aż do przejścia na emeryturę.
- Przewidujesz niższą lub podobną średnią stawkę podatkową na emeryturze niż w latach pracy.
- Masz wystarczający dochód uzyskany w bieżącym roku, aby odliczenie podatku miało sens.
Zwykle zaczyna to mieć sens, gdy zarobiony dochód przekracza 50 000 USD i ma coraz większy sens, gdy poziom dochodów rośnie.
- Masz dostępny pokój składek.
A dla TFSA:
Korzystanie z TFSA w celu oszczędzania na emeryturę ma sens, gdy spełniony jest którykolwiek z poniższych warunków:
- Być może będziesz musiał uzyskać dostęp do funduszy przed przejściem na emeryturę.
- Twój obecny roczny dochód nie przekracza 50 000 USD.
- Przewidujesz wysoką stawkę podatkową na emeryturze.
- Limit składek RRSP został już wyczerpany.
Inwestowanie emerytalne nie ogranicza się do tych dwóch kont.
Jeśli wykorzystałeś już swoje pokoje składkowe RRSP i TFSA, możesz kontynuować inwestowanie, korzystając z podlegającego opodatkowaniu konta inwestycyjnego.
Maksymalny poziom RRSP i TFSA to świetna sytuacja.
Co jednak, jeśli jest to niemożliwe, a masz środki tylko na jedno konto?
Ludzie z Wealthsimple oferują bezpłatne porady finansowe ekspertów i mogą pomóc Ci zdecydować, co jest najlepsze dla Twojej sytuacji finansowej.
Jak inwestować na emeryturę za pomocą prostego TFSA dotyczącego bogactwa
Na podstawie pytań, które otrzymałem od czytelników tego bloga, oto niektóre z powodów, dla których niektórzy z nich używają TFSA do inwestowania na emeryturę:
1.
Brak dochodu z pracy: Twój pokój składkowy RRSP jest oparty na twoim dochodzie podlegającym opodatkowaniu.
Możesz jednak przekazać fundusze z dowolnego źródła na rzecz TFSA.
2.
Unikanie wycofania zabezpieczenia emerytalnego (OAS).: Wypłaty z RRSP stanowią dochód podlegający opodatkowaniu i mogą spowodować, że Twój całkowity dochód osiągnie próg, przy którym zaczniesz tracić świadczenia OAS (w tym GIS).
3.
Młodzi ludzie zarabiający minimalną pensję: Niski przedział podatkowy oznacza, że wpłacając składki na RRSP, dostępne jest niższe odliczenie podatkowe.
4.
Inwestowanie po ukończeniu 71 lat: Możesz nadal inwestować na konto chronione przed podatkami po ukończeniu 71 lat bez konieczności dokonywania minimalnych wypłat.
RRSP musi zostać rozwiązany i wypłacony w gotówce lub zamieniony na RRIF / rentę po ukończeniu 71 lat.
5.
Maksymalne konto RRSP: Wykorzystali swój pokój składek RRSP.
Bogactwo i proste studium przypadku TFSA
Jeśli nie masz jeszcze TFSA, a mieszkasz w Kanadzie i masz ukończone 18 lat od 2009 r., masz dostępne miejsce na składki TFSA o wartości 81 500 USD, do roku kalendarzowego 2022 włącznie, z którego możesz skorzystać:
- 5000 $ każdy w latach 2009, 2010, 2011 i 2012
- 5500 $ każdy w 2013 i 2014 roku
- 10 000 dolarów w 2015 roku
- 5500 $ każdy w 2016, 2017 i 2018 roku
- 6000 USD w 2019 r
- 6000 USD w 2020 r
- 6000 USD w 2021 r
- 6000 USD w 2022 r
Ponad 75% klientów Wealthsimple ma konto TFSA.
Podczas gdy RRSP jest w większości przypadków podstawowym kontem oszczędnościowym na emeryturę, niektórzy klienci używają TFSA jako podstawowego konta oszczędnościowego na emeryturę, ponieważ RRSP nie ma dla nich sensu.
TFSA jest powszechnie źle rozumiana i szczerze mówiąc błędnie nazywana (konto oszczędnościowe bez podatku).
Wiele osób myśli o tych kontach jako o rachunkach oszczędnościowych, które płacą niewielkie odsetki, jak tradycyjne konto oszczędnościowe, podczas gdy w rzeczywistości można inwestować w te same rodzaje inwestycji w TFSA, które można przechowywać w ramach RRSP lub rachunku inwestycyjnego podlegającego opodatkowaniu ( ETF, akcje, fundusze inwestycyjne, obligacje itp.).
Z tego powodu sensowne jest myślenie o TFSA jako o TFIA (wolne od podatku konto inwestycyjne).
Poniżej znajduje się przykład klienta Wealthsimple, który zamierza wykorzystać swój TFSA do zarządzania swoimi dochodami emerytalnymi, aby uniknąć wycofania OAS:
Colleen, 44-letnia pracownica rządowa, zaangażowała zespół zarządzających portfelem Wealthsimple do przeglądu jej prognozowanych dochodów emerytalnych.
Colleen ma program emerytalny o zdefiniowanym świadczeniu poprzez pracę.
Każdego roku generuje niewielką kwotę składek na RRSP po rozliczeniu jej emerytury i dzięki ich wskazówkom przedkłada TFSA nad RRSP.
Wypłaty z jej TFSA można wycofać bez podatku na emeryturze, a jej oczekiwany dochód z emerytury w połączeniu z jej świadczeniami rządowymi postawi ją w sytuacji, w której jej Zabezpieczenie na wypadek starości (OAS) jest zagrożone odzyskaniem emerytury, jeśli ma wszelkie dodatkowe dochody emerytalne.
Colleen zarabia około 80 000 USD, a jej przewidywany dochód emerytalny wynosi około 76 000 USD (56 000 USD emerytury plus 20 000 USD CPP i OAS).
Jej krańcowa stawka podatkowa wynosi około 30% i przewiduje się, że będzie podobna na emeryturze.
Ktoś w podobnej sytuacji jak Colleen mógłby w pewnym stopniu skorzystać z RRSP i opóźnić dochód CPP do 70 roku życia, ale obecne podejście najlepiej odpowiada Colleen z punktu widzenia efektywnych podatkowo przepływów pieniężnych, pozwala na większą elastyczność i nie wpływa na jej płatności OAS.
Wycofywanie OAS zaczyna stawać się problemem, gdy obecny dochód emerytalny wynosi około 76 000 USD lub więcej.
Colleen jest singielką i wyznaczyła członka rodziny jako beneficjenta jej TFSA.
Przeniesienie aktywów z jej TFSA na beneficjenta pozwoli uniknąć kosztów spadkowych, a także podatków od nieruchomości, które miałyby zastosowanie, gdyby środki były przechowywane na koncie RRSP / RRIF pod koniec życia.
Przy planowaniu dochodów emerytalnych należy wziąć pod uwagę wiele ważnych kwestii, a każda osoba ma inne aspekty, które należy wziąć pod uwagę.
Zdecydowanie zaleca się, aby przeanalizować swoją szczególną sytuację z doradcą, najlepiej takim, który jest Certyfikowanym Planistą Finansowym (CFP®).
Jak przenieść konto TFSA do Wealthsimple
Jeśli myślisz o zaoszczędzeniu na opłatach i skorzystaniu z usług oferowanych przez Wealthsimple, sprawili, że proces ten przebiega bezproblemowo.
Przeniesienia rachunków między instytucjami są zawsze inicjowane przez instytucję przyjmującą, więc nie ma potrzeby kontaktowania się z dotychczasowym dostawcą.
Po otwarciu nowego konta Wealthsimple i uzupełnieniu profilu zobaczysz opcję „przeniesienia istniejących kont” w sekcji finansowania swojego konta.
Możesz łatwo skonfigurować to samodzielnie online lub skontaktować się z ich zespołem pomocy technicznej, a oni z przyjemnością pomogą Ci to skonfigurować.
Pokrywamy również opłaty za przeniesienie konta, które może pobierać Twoja inna instytucja, o ile konto, na które się przenosisz, ma wartość powyżej 5000 USD.
Michał mówi.
Wniosek
Inwestowanie na emeryturę nigdy nie było łatwiejsze ani tańsze.
Nie musisz mieć pełnej wiedzy na temat alokacji aktywów lub przywracania równowagi, aby skorzystać z niższych opłat inwestycyjnych.
Robo-doradca, taki jak Wealthsimple, wykonuje całą pracę automatycznie za kulisami, a Ty możesz spać spokojnie, wiedząc, że odsetki składane działają w Twoim imieniu, aby zwiększyć Twoje oszczędności emerytalne.
Ponadto nie musisz czekać, aż będziesz mieć dużą część gotówki do zainwestowania.
Robo-doradca może zainwestować wszystko, co masz do dyspozycji… w tym resztę drobnych!
Jeśli masz pytania dotyczące swoich dotychczasowych inwestycji i przed podjęciem jakichkolwiek kroków chciałbyś porozmawiać z licencjonowanym zarządzającym portfelem, możesz umówić się na bezpłatną 15-minutową rozmowę.
Nie jest wymagane żadne zobowiązanie, rejestracja ani depozyt.
Powiązany: Wealthsimple Trade Review.
Wealthsimple TFSA Review
-
Łatwość użycia
-
Opłaty
-
Typy kont
Streszczenie
Konto Wealthsimple TFSA może pomóc Ci zarządzać dochodami emerytalnymi, zaoszczędzić na podatkach i zwiększyć zwrot.
Ta recenzja Wealthsimple TFSA obejmuje to, co musisz wiedzieć.
