Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: Pożyczki do wypłaty są złe: oto 10 strategii ich unikania
Pożyczka do wypłaty to krótkoterminowa, wysokooprocentowana pożyczka, która ma na celu złagodzenie trudności finansowych, które występują pomiędzy wypłatami.
Według Canadian Payday Loan Association prawie 2 miliony Kanadyjczyków co roku korzysta z usług pożyczek do wypłaty.
Pożyczki do wypłaty wahają się od 100 USD do około 1500 USD z dwutygodniowymi stopami procentowymi do 25% lub zdumiewającymi 652% rocznej stopy procentowej (APR).
Większość rządów prowincji działała w ostatnich latach w celu uregulowania i ograniczenia maksymalnej stopy procentowej, jaką mogą pobierać pożyczkodawcy wypłaty, jednak średnie stawki są nadal bardzo wysokie – wystarczające, aby usidlić pożyczkobiorców w niekończącym się cyklu zadłużenia.
Podczas gdy usługi wypłaty pożyczki oferują legalną usługę (popyt powoduje wzrost podaży), wady znacznie przewyższają wszelkie zalety i nie jest to zbyt zaskakujące, co spowodowało, że niektórzy odnoszą się do nich, używając haniebnego tytułu „drapieżnych pożyczkodawców”.
Przykłady popularnych pożyczkodawców wypłaty w Kanadzie obejmują Money Mart, My Canada Payday, North’n’Loans, GoDay, Loans Canada Online i wiele innych.
Jak działają pożyczki do wypłaty?
Jeśli potrzebujesz gotówki szybko, zanim nadejdzie kolejna wypłata, możesz przejść do trybu online (lub wejść do sklepu) i ubiegać się o pożyczkę do wypłaty – znaną również jako zaliczka gotówkowa lub pożyczka.
Pożyczki są zwykle oparte na 14-dniowym planie spłaty.
Pożyczkobiorca jest co do zasady zobowiązany do przedstawienia dokumentów potwierdzających jego tożsamość, adres i świadczących o tym, że jest zatrudniony.
Mogą to być:
- Dowód zatrudnienia za pośrednictwem internetowego konta czekowego lub odcinka wypłaty
- Anuluj czek lub wstępnie autoryzowany formularz debetowy
- Ostatni rachunek za media
- Kopia rządowego dokumentu tożsamości ze zdjęciem
Jako główny punkt sprzedaży dla pożyczkodawców wypłaty, nie przeprowadza się żadnej kontroli kredytowej, co oznacza, że możesz zakwalifikować się ze złym kredytem lub bez niego.
Ponadto zatwierdzenia są prawie gwarantowane, jeśli masz jakąkolwiek płatną pracę, a gotówka jest zwykle gotowa w ciągu kilku minut do kilku godzin.
Po zatwierdzeniu oczekuje się, że spłacisz pożyczkę przed końcem okresu kredytowania – zwykle 2 tygodnie.
Pożyczkodawca zazwyczaj obciąży to, co jesteś winien bezpośrednio z konta czekowego.
Jeśli na Twoim koncie czekowym nie ma pieniędzy, a wypłata zostanie odrzucona, będziesz podlegać opłatom za niewystarczający fundusz (NSF), które zwiększą Twoje ogólne zadłużenie, a także mogą uszkodzić Twoją zdolność kredytową.
Powiązany: 10 sposobów na szybkie wyjście z długów
Dlaczego chwilówki są złe?
Chociaż nie jest to nielegalne, wypłaty pożyczki mogą być straszne dla twoich finansów na dłuższą metę.
Często, gdy ludzie decydują się na skorzystanie z usług pożyczek do wypłaty, dzieje się tak dlatego, że nie mają (lub myślą, że mają) żadnych innych opcji i potrzebują szybko gotówki.
Jednak struktura oprocentowania chwilówek sprawia, że nie są one trwałe, a częste korzystanie tylko pogorszy Twoją sytuację finansową.
Spójrzmy na liczby:
Maksymalne stawki pożyczki do wypłaty w prowincjach Kanady
| Województwo | Opłaty za 100 USD x 2 tygodnie | Oprocentowanie (okres 2-tygodniowy) | Roczna stopa procentowa (APR) |
| Alberta | 15 $ | 15% | 391% |
| Manitoba | 17 $ | 17% | 443% |
| Brytyjska Kolumbia | 15 $ | 15% | 443% |
| Ontario | 15 $ | 15% | 391% |
| Nowa Szkocja | 19 $ | 19% | 495% |
| Saskatchewan | 17 $ | 17% | 443% |
| Nowy Brunszwik | 15 $ | 15% | 391% |
| Nowa Fundlandia i Labrador | 21 $ | 21%% | 548% |
| Wyspa Księcia Edwarda | 25 $ | 25% | 652% |
Biorąc ponownie przykład z Ontario, maksymalna opłata za pożyczkę w wysokości 100 USD wynosi 15 USD, czyli 15% odsetek.
Na pierwszy rzut oka 15% wydaje się być niższe niż 23% oprocentowanie, które płacisz za zaliczki gotówkowe za pomocą zwykłej karty kredytowej.
Jednak nie tak szybko! Jeśli korzystamy z podstawowej rocznej stopy oprocentowania karty kredytowej, tj. rocznej stopy procentowej (APR) wynoszącej powiedzmy 23%, to podobne przeliczenie dla chwilówek w Ontario wynosi aż 391%!!
Wygląda na rozbój w biały dzień, co?
I tylko się pogarsza, gdy widzisz, że dla PEI, ta sama pożyczka wiąże się z RRSO w wysokości 652%!
Ten wykres uzyskane od Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) maluje ponury obraz.
Dane użyte do wykresu zakładają, że pożyczasz pożyczkę do wypłaty z opłatą w wysokości 17 USD za pożyczone 100 USD.
Przykład opłaty za pożyczkę do wypłaty
Pan komornik mieszka w PEI i ma awarię finansową.
Jego samochód się zepsuł i potrzebuje 500 dolarów na naprawę.
Nie ma żadnych innych oszczędności, a jego samochód jest jego głównym środkiem przemieszczania się, w tym do miejsca pracy.
Zbliża się do pożyczkodawcy i pożycza 500 USD (według stawki 25 USD za każde pożyczone 100 USD.
Okres wypłaty pożyczki wynosi 2 tygodnie.
- Opłata finansowa przy pożyczce 500 USD: (500 USD x 25 USD) / (100 USD) ⇒ 125 USD
- Całkowita kwota spłaty: 500 $ + 125 $ ⇒ 625 $
- Oprocentowanie na 2 tygodnie: 25%
- Roczna stopa procentowa ⇒ 652%
Pod koniec 2 tygodni pan Baylor musi spłacić 625 $.
Jeśli jego czek lub automatyczna wypłata debetu zostanie odrzucona, a pożyczkodawca wypłaty nie będzie w stanie odzyskać swoich pieniędzy, obciąży go dodatkową opłatą.
Będzie również musiał uiścić opłaty NSF (45 USD lub więcej za odrzucenie) na rzecz swojego banku.
Im dłużej zajmie mu spłata pożyczkodawcy, tym więcej pieniędzy będzie winien, ponieważ odsetki mogą być teraz naliczane od głównej pożyczki i opłat… plus poniesione opłaty NSF (efekt kuli śnieżnej).
Jeśli sytuacja stanie się zbyt napięta, Baylor może zdecydować się na pójście do innego pożyczkodawcy wypłaty, pożyczyć więcej pieniędzy i wykorzystać je do spłacenia pierwszego pożyczkodawcy.
Biorąc pod uwagę niezwykle wysokie stopy procentowe, może mu być bardzo trudno wydostać się z tego błędnego koła spłacania jednej pożyczki i zaciągania kolejnej, aby utrzymać się na powierzchni.
Pożyczkodawcy Payday bardzo ciężko walczą o odzyskanie pieniędzy i mogą użyć kilku środków, aby ścigać osobę, która nie płaci, w tym:
- Dzwoń i wysyłaj e-maile kilka razy w tygodniu.
Mogą również zadzwonić do twojego pracodawcy, przyjaciół i członków rodziny, jeśli mają kontakt.
- Podejmij kroki prawne
- Skierowanie do agencji windykacyjnej
- Udekoruj swoje zarobki lub zajmij swoją własność
- Zgłoś cię do biur kredytowych – zasadniczo niszcząc twoją zdolność kredytową.
Chociaż pożyczki do wypłaty mogą zapewnić szybki i dość łatwy dostęp do funduszy, jeśli jesteś w kropce, wady mogą znacznie przeważać nad zaletami.
Często użytkownicy wpadają w spiralę zadłużenia.
Według FCAC, jedna trzecia użytkowników chwilówek ankietowanych zaciągnęło chwilówki, aby spłacić zaległe chwilówki!
Powiązany: 4 sposoby na uzyskanie oceny kredytowej za darmo w Kanadzie
Alternatywy i sposoby na uniknięcie wypłaty pożyczki
1.
Pożyczka osobista
Zbliż się do swojego banku lub unii kredytowej i dowiedz się, czy są skłonni udzielić ci niewielkiej pożyczki osobistej.
Jeśli kwalifikujesz się do pożyczki, stopa procentowa z pewnością przebije stopę wypłaty pożyczki.
Oprócz głównych banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych istnieją również alternatywni pożyczkodawcy, którzy mogą być skłonni udzielić ci pożyczki po znacznie lepszych stawkach.
Możesz także skorzystać z wyszukiwarki LoanConnect, aby znaleźć osobistą pożyczkę z puli alternatywnych pożyczkodawców.
2.
Linia kredytowa
Linia kredytowa jest podobna do pożyczki osobistej, z tą główną różnicą, że możesz wypłacić środki do określonego limitu, a odsetki są naliczane tylko wtedy, gdy wypłacasz środki.
Możesz zwrócić się do swojej instytucji finansowej o linię kredytową.
3.
Zaliczka gotówkowa z karty kredytowej
Jeśli masz kartę kredytową, możesz wypłacić gotówkę i spłacić ją tak szybko, jak to możliwe.
Odsetki naliczane są natychmiast, jednak oprocentowanie jest znacznie niższe niż w przypadku chwilówek.
4.
Zaliczka na wynagrodzenie
Niektórzy pracodawcy są gotowi wypłacić ci część wynagrodzenia przed terminem lub udzielić pożyczki, którą możesz spłacić w miarę upływu czasu.
5.
Koncert na boku
Jeśli twoje obecne zatrudnienie nie spełnia twoich podstawowych potrzeb, być może nadszedł czas, aby znaleźć sobie inną pracę, dodatkową pracę i/lub dodatkową pracę.
Zasadniczo chcesz zwiększyć swoje dochody w stosunku do wydatków.
Powiązany: Nawyki finansowe, które poprawią twoje finanse
6.
Zmniejsz rozmiar
Jeśli masz przedmioty, których nie potrzebujesz lub których nie używasz, rozważ ich sprzedaż, aby zebrać trochę gotówki.
Platformy internetowe, takie jak Kijiji, Craigslist lub eBay, to dobre miejsca do rozpoczęcia sprzedaży używanych przedmiotów.
Możesz także zorganizować wyprzedaż podwórkową lub odwiedzić lombard.
7.
Budżetowanie i fundusze nadzwyczajne
Zapisz swoje miesięczne wydatki i porównaj je z dochodami.
Stwórz budżet uwzględniający Twoje dochody i jeśli to możliwe, upewnij się, że nie wydajesz więcej, niż zarabiasz.
Rozważ comiesięczne wpłacanie pieniędzy na fundusz ratunkowy – żadna kwota nie jest zbyt mała, aby zacząć.
Awaryjne konto oszczędnościowe może uratować Cię od świata bólu (zadawanego przez wypłaty pożyczki), jeśli pilnie potrzebujesz gotówki.
Z cytowanej wcześniej ankiety FCAC wynika, że 45% respondentów korzystało z pożyczek do wypłaty na nagłe wydatki.
8.
Przyjaciele i rodzina
Przyjaciele i rodzina mogą chcieć pożyczyć ci pieniądze (za rozsądną stawkę lub za darmo).
Jeśli jesteś gotów otworzyć się na kontrolę i słuchać rad, może się również okazać, że niektórzy z nich mogą być chętni do pomocy w uzyskaniu lepszej podstawy finansowej.
Pamiętaj, że przyjaciele i rodzina mogą pożyczyć Ci pieniądze tylko wtedy, gdy chcą (lub są w stanie)… nie muszą.
Faktem jest, że każdy ma swoje problemy, z którymi musi się uporać.
9.
Pożyczka pod zastaw domu
Jeśli zgromadziłeś kapitał własny w domu, możesz wykupić linię kredytową pod zastaw domu (HELOC), która działa jak konwencjonalna linia kredytowa, ale ma Twój dom jako zabezpieczenie.
HELOC zazwyczaj oferują znacznie niższe oprocentowanie niż chwilówki.
Podobnie jak linia kredytowa, możesz zdecydować się na dostęp do środków tylko wtedy, gdy jest to wymagane, np.
w nagłych wypadkach.
10.
Negocjuj z wierzycielami
Jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczki do wypłaty (i innego zadłużenia) w terminie, rozważ skontaktowanie się z pożyczkodawcą i sprawdź, czy są chętni do współpracy z tobą.
Może to oznaczać umożliwienie płatności w ratach, bez dodatkowych opłat i odsetek.
11.
Doradztwo kredytowe
Jeśli jesteś już zadłużony i czujesz, że staje się on nie do opanowania, być może nadszedł czas, aby zwrócić się o pomoc do doradcy kredytowego.
Niektóre są dostępne za niewielką opłatą lub za darmo.
Wymeldować się Doradztwo kredytowe Kanada i Kanadyjskie Stowarzyszenie Usług Doradztwa Kredytowego dla niektórych opcji.
Doradcy kredytowi mogą również pomóc w odbudowie kredytu.
Myśli końcowe
Tak łatwo jest powiedzieć, że powinieneś unikać wypłaty pożyczki za wszelką cenę, powstrzymam się od tego. Życie się zdarza, a pech może pokrzyżować każdemu najlepiej ułożony plan finansowy.
O ile to możliwe, unikaj pożyczek do wypłaty, żyj w ramach swoich środków i zdecydowanie oszczędzaj na deszczowy dzień!
