Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: Najlepsze inwestycje TFSA dla Kanadyjczyków w 2023 r
Wolne od podatku konto oszczędnościowe (TFSA) zostało dobrze przyjęte przez Kanadyjczyków ostatnie sondaże pokazując, że więcej Kanadyjczyków ma teraz TFSA (57%) w porównaniu z RRSP (52%).
TFSA są rzeczywiście wszechstronnymi narzędziami, ponieważ można ich używać do oszczędzania lub inwestowania w praktycznie każdy cel, a nie tylko na emeryturę.
W każdej chwili możesz też wypłacić swoje pieniądze.
Ta łatwość użycia i wypłaty ma jednak swoje wyzwania, ponieważ ta sama ankieta wykazała, że duża część funduszy TFSA jest przechowywana na rachunkach oszczędnościowych (42%).
Być może można winić rząd federalny za nadanie kontu nazwy, która sugeruje, że jego głównym celem jest „oszczędzanie” pieniędzy.
Jakie inwestycje możesz trzymać na koncie TFSA? To naprawdę dużo.
Zasadniczo większość aktywów inwestycyjnych, które mogą pozostać w twoim RRSP, jest akceptowalna w TFSA.
Czytaj dalej, aby zapoznać się z niektórymi najlepsze opcje inwestycyjne TFSA na wolne od podatku konto oszczędnościowe.
Najlepsze konta inwestycyjne TFSA
Na początek wyjaśnijmy, na co rząd zezwala na inwestowanie przy użyciu funduszy TFSA.
Zasadniczo możesz skorzystać z następujących „kwalifikowanych” inwestycji:
- Gotówka, oszczędności i lokaty terminowe (GIC).
- Papiery wartościowe notowane na wyznaczonej giełdzie, np. akcje i fundusze typu ETF.
- Obligacje (w tym obligacje federalne, samorządowe i korporacyjne).
Niektóre inne, np. sztabki złota i srebra, akcje małych korporacji itp., nie dotyczą większości ludzi.
Niektóre rodzaje inwestycji są zabronione w TFSA i możesz o nich przeczytać tutaj.
Spośród wymienionych powyżej ogólnych opcji inwestycyjnych TFSA Twój wybór może zależeć od:
- Cele inwestycyjne, np. czy inwestujesz w celu długoterminowym (np. emerytura), krótkoterminowym oszczędzaniu (np. fundusz awaryjny, ślub, samochód) lub w innych celach?
- Poziom tolerancji ryzyka.
- Wiedza inwestycyjna i pewność siebie dzięki samodzielnemu inwestowaniu.
- Ogólna alokacja aktywów w Twoim portfelu inwestycyjnym.
Tradycyjne inwestycje TFSA niskiego ryzyka
Najpopularniejszymi aktywami na kontach TFSA są konta oszczędnościowe i GIC.
Najlepsze konta oszczędnościowe TFSA w Kanadzie
Konta oszczędnościowe są idealną opcją, jeśli prawdopodobnie będziesz potrzebować środków w ciągu mniej więcej roku.
Wszelkie dochody z odsetek pozostają w 100% wolne od podatku.
Na przykład, jeśli oszczędzasz na dom lub ślub, chcesz mieć pewność, że twoje fundusze będą dostępne w krótkim czasie.
Jeśli Twoje pieniądze są inwestowane na giełdach, jesteś narażony na wzloty i upadki, które mogą oznaczać znaczne straty (lub zyski), gdy potrzebujesz pieniędzy.
Najlepszym rozwiązaniem jest wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe, które zapewnia zyski przekraczające stopę inflacji.
Niestety, większość dużych banków upada w tej dziedzinie.
Naszym numerem 1 pod względem oszczędności TFSA w Savvy New Canadians jest EQ Bank.
Oferuje jeden z najlepsze stopy procentowe dla TFSA w Kanadzie.
Aby zapoznać się z listą innych opcji kont oszczędnościowych TFSA, zobacz naszą listę najlepszych kont oszczędnościowych TFSA w Kanadzie.
Najlepsze GIC TFSA w Kanadzie
Certyfikat Gwarantowanej Inwestycji (GIC) może być idealny, jeśli chcesz oszczędzać krótko- lub średnioterminowo (1-5 lat) na aktywach o bardzo niskim ryzyku.
GIC mogą być drabinowane, aby zapewnić dochód w określonych momentach, i generalnie oferują stawki wyższe niż konto oszczędnościowe na ten sam okres.
Twój kapitał jest gwarantowany, więc nie musisz się martwić, że pójdziesz na łatwiznę.
Zazwyczaj im dłuższy okres (tj.
liczba miesięcy lub lat), tym wyższa uzyskana stopa procentowa.
Pamiętaj, że możesz zostać ukarany za wypłatę swojego GIC przed upływem terminu jego ważności, jeśli jest to bezgotówkowy GIC.
Zarobki na GIC również nie są opodatkowane na koncie TFSA.
Porównaj najlepsze stawki GIC w Kanadzie.
Samodzielne konta TFSA
Samodzielne inwestowanie w TFSA może zaoszczędzić pieniądze dzięki niższym opłatom za zarządzanie i wyższym zwrotom, jeśli wiesz, co robisz.
Z samodzielnym kontem TFSA określasz, jakie aktywa chcesz posiadać iw jakich proporcjach.
Korzystając ze zniżkowego rachunku maklerskiego, możesz łatwo kupować i sprzedawać akcje, fundusze ETF, fundusze inwestycyjne i inne aktywa w zaciszu własnego domu na większości urządzeń.
Zarządzanie własnym portfelem bez pomocy „profesjonalistów” może być wyzwaniem.
Będziesz musiał:
- Zrozum alokację aktywów oraz dynamikę ryzyka i zwrotu.
- Poczuj się komfortowo z rebalansowaniem portfela.
- Pamiętaj o opłatach, ponieważ opłaty transakcyjne i prowizje sumują się, jeśli często handlujesz.
Więcej na ten temat później.
Korzystanie z ETF-ów w TFSA
Fundusze giełdowe (ETF) są podobne do funduszy wspólnego inwestowania; są jednak zwykle tańsze i handlują jak akcje zwykłe na giełdzie.
Fundusze ETF oferują świetny sposób na dywersyfikację inwestycji, ponieważ jeden fundusz ETF może obejmować tysiące akcji lub obligacji.
Podobnie jak fundusze indeksowe, ETF można zaprojektować tak, aby odzwierciedlał wyniki całego indeksu, rynku lub sektora branżowego.
Rosnąca popularność ETF-ów w porównaniu z funduszami inwestycyjnymi wynika głównie z ich niższego MER.
Przeciętny fundusz akcyjny kosztuje ponad 2%, podczas gdy łatwo można znaleźć ETF, który kosztuje mniej niż 0,25% i zapewnia podobne pokrycie lub nawet lepsze historyczne zwroty.
Faktem jest, że płacenie wyższych opłat niekoniecznie przekłada się na lepsze zwroty.
Często jest odwrotnie.
Możesz łatwo kupić fundusze ETF za pomocą brokera dyskontowego, np.
Questrade (50 USD w darmowych transakcjach i darmowych zakupach ETF) lub Wealthsimple Trade (bez opłat handlowych i prowizji).
Dostawcy ETF, tacy jak Vanguard, iShares i BMO, posunęli fundusze ETF o krok dalej, więc nie musisz się nawet martwić o przywrócenie równowagi dzięki wprowadzeniu przez nich portfeli ETF All-in-One.
Uniwersalne fundusze ETF firmy Vanguard obejmują:
Inwestowanie TFSA w akcje
Handel akcjami za pomocą pośrednictwa dyskontowego jest łatwy.
Cholera, niektórzy brokerzy, tacy jak Wealthsimple Trade, umożliwiają nawet kupowanie i sprzedawanie akcji za darmo (tj.
bez prowizji handlowych) za pomocą konta TFSA.
Inwestowanie w akcje jest ryzykownym biznesem, a zyski nie są gwarantowane.
Jednak dane historyczne pokazują nam, że możesz cieszyć się znacznie wyższymi długoterminowymi zwrotami.
W latach 1970-2015 kanadyjskie giełdy dostarczały średnią roczny zwrot 10,4%.
Cztery rzeczy, na które powinieneś zwrócić uwagę, jeśli zdecydujesz się zainwestować w poszczególne akcje dla swojego TFSA:
- Straty kapitałowe nie mogą być wykorzystywane do kompensowania zysków kapitałowych na koncie TFSA.
- Posiadanie odpowiednio zdywersyfikowanego portfela jest niemożliwe, jeśli inwestujesz w kilka akcji.
Preferowaną alternatywą jest wykorzystanie zdywersyfikowanych ETF-ów akcyjnych.
- Dochód z dywidend zagranicznych zapewniany przez akcje blue chipów podlega opodatkowaniu podatkiem u źródła (15% w przypadku amerykańskich akcji dywidendowych), jeśli jest przechowywany w ramach TFSA.
- Jednodniowe akcje, fundusze ETF lub cokolwiek w tym zakresie w TFSA wpędzi cię w kłopoty.
Fundusze inwestycyjne TFSA
Fundusze wspólnego inwestowania były tradycyjnie bardzo popularnym sposobem inwestowania – czy to na RRSP, TFSA, czy też na niezarejestrowanym rachunku inwestycyjnym.
Są łatwe w użyciu.
Po prostu wejdź do swojego banku, odpowiedz na kilka pytań, a oni założą ci fundusze inwestycyjne.
Problem z tym podejściem polega na tym, że możesz zapłacić swojemu zarządzającemu funduszem dużo pieniędzy w opłatach – 2% lub więcej rocznie, kiedy ostatnio sprawdzałem.
Generalnie nie polecam inwestowania w drogie fundusze inwestycyjne, jeśli można ich uniknąć, ponieważ obecnie dostępne są lepsze opcje.
Fundusze indeksowe są podobne do funduszy inwestycyjnych.
Są one jednak zarządzane pasywnie i tańsze.
Niektóre z popularnych funduszy indeksowych dostępnych w Kanadzie to:
- Fundusze TD e-Series
- Tangerine Investment Funds (jednofunduszowe rozwiązanie)
- Fundusze indeksowe RBC
- Fundusze indeksowe Scotiabank
Konta Robo-Advisor TFSA w Kanadzie
Zarządzający majątkiem online, Robo-doradcy, oferują konta TFSA przy użyciu tanich funduszy ETF.
Robo-doradcy to doskonała opcja, ponieważ oferują inwestorom dostęp do profesjonalnego zarządzania pieniędzmi po niższej opłacie w porównaniu z tradycyjnymi usługami zarządzania majątkiem dostępnymi w większych instytucjach finansowych.
Ponadto nie potrzebujesz dużej wiedzy inwestycyjnej, aby z nimi inwestować.
Robo-doradcy zadają Ci serię pytań, aby określić Twoją tolerancję na ryzyko i cele inwestycyjne, a następnie dopasowują portfel, który spełnia Twoje potrzeby.
W przeciwieństwie do samokierującego TFSA, pomagają one w zrównoważeniu portfela, gdy jest to wymagane.
Jeśli chodzi o opłaty, opłaty za robo-doradcę są znacznie niższe, średnio 0,75% (w tym opłata za zarządzanie i ETF MER).
Questwealth to kanadyjski robo-doradca z najniższymi opłatami, a więcej informacji o jego ofercie można znaleźć w tej recenzji.
Wealthsimple Invest to najpopularniejszy robo-doradca w Kanadzie.
Dowiedz się więcej na ten temat w tej recenzji.
Możesz porównać usługi i oferty oferowane przez różnych robo-doradców w Kanadzie.
Jeśli interesuje Cię porównanie ich opłat, możesz przeczytać ten post dotyczący opłat dla robo-doradców.
Korzyści z konta oszczędnościowego wolnego od podatku
Główne zalety konta TFSA (wolne od podatku konto oszczędnościowe) obejmują:
- Wzrost wolny od podatku: Wszelkie dochody uzyskane na koncie TFSA, takie jak odsetki, dywidendy lub zyski kapitałowe, są wolne od podatku.
Oznacza to, że nie płacisz podatków od wzrostu swoich inwestycji, co z czasem może skutkować wyższymi zwrotami z inwestycji.
- Wypłaty wolne od podatku: W przeciwieństwie do RRSP, wypłaty z konta TFSA są wolne od podatku.
To sprawia, że TFSA są dobrą opcją dla krótkoterminowych celów oszczędnościowych lub dla osób, które przewidują, że w przyszłości znajdą się w wyższym przedziale podatkowym.
- Elastyczność: TFSA są elastyczne pod względem opcji wpłat i wypłat.
Nie ma ograniczeń co do sposobu wykorzystania pieniędzy w TFSA i możesz wypłacić środki w dowolnym momencie bez kary.
Dodatkowo niewykorzystane miejsce na składkę można przenosić w nieskończoność, a limit składki jest indeksowany do inflacji i korygowany corocznie.
- Brak limitu wieku: W przeciwieństwie do RRSP, nie ma ograniczeń wiekowych dla wpłacania składek do TFSA.
Oznacza to, że możesz nadal wpłacać składki na swoje konto TFSA przez całe życie, niezależnie od tego, czy pracujesz, czy jesteś na emeryturze.
- Brak wpływu na świadczenia rządowe: Ponieważ wypłaty z TFSA są wolne od podatku, nie liczą się jako dochód i nie mają wpływu na świadczenia rządowe, takie jak ubezpieczenie na wypadek starości (OAS) lub dodatek do dochodu gwarantowanego (GIS).
Wady TFSA
Niektóre ograniczenia TFSA obejmują:
- Kara za przekroczenie składki: Jeśli przekroczysz swój limit wpłat, możesz podlegać karnemu podatkowi w wysokości 1% miesięcznie od kwoty nadwyżki.
- Nie podlega odliczeniu od podatku: W przeciwieństwie do RRSP składki na TFSA nie podlegają odliczeniu od podatku.
Oznacza to, że osoby o wysokich dochodach mogą nie korzystać z TFSA tak bardzo, jak z RRSP, co może oferować znaczne oszczędności podatkowe.
- Mentalność krótkoterminowa: Ponieważ wypłaty z TFSA są wolne od podatku, niektóre osoby mogą wykorzystywać swoje TFSA jako krótkoterminowe konto oszczędnościowe, a nie długoterminowe narzędzie inwestycyjne.
Może to skutkować brakiem maksymalizacji potencjalnego wolnego od podatku wzrostu rachunku w czasie.
Wniosek
Podsumowując, jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze na krótką metę, dobrym rozwiązaniem jest wysokooprocentowane konto oszczędnościowe, takie jak EQ Bank lub podobne.
W przypadku średnio- i długoterminowych planów inwestycyjnych możesz skorzystać z robo-doradcy, takiego jak Wealthsimple lub Questwealth, aby zaoszczędzić na opłatach i inwestować w ETF-y, podczas gdy Ty siedzisz i obserwujesz, jak rośnie Twoje konto.
Jeśli wolisz być na miejscu kierowcy, możesz skorzystać z konta maklerskiego ze zniżkami, takiego jak Questrade lub Wealthsimple Trade, aby kupować i sprzedawać aktywa inwestycyjne w swoim portfelu.
Często zadawane pytania dotyczące inwestycji TFSA
Oto odpowiedzi na niektóre często zadawane mi pytania w związku z inwestycjami TFSA.
Co to jest pokój składek TFSA dla 2023?
Limit wkładu TFSA w 2023 r.
pozostaje na poziomie 6500 USD na rok.
Zwiększa się o 500 USD z limitu 6 000 USD w 2022 r.
Jeśli kwalifikujesz się do wpłacania składek od 2009 r., Twój całkowity pokój na składki w 2023 r.
Wyniesie 88 000 USD.
Co to jest pokój składek TFSA dla 2022?
Limit wkładu TFSA w 2022 roku wynosił 6000 USD.
Oto kilka informacji na temat zasad składek TFSA.
Czy można stracić pieniądze w TFSA?
Tak, inwestycje na rynkach finansowych są narażone na różne ryzyka.
Jednak współtwórcy TFSA korzystają z pewnych zabezpieczeń, w tym:
– Fundusze na rachunkach oszczędnościowych lub lokatach terminowych TFSA mogą być chronione do kwoty 100 000 USD przez Kanadyjską Korporację Ubezpieczeń Depozytów (CDIC).
W przypadku depozytów w unii kredytowej TFSA możesz uzyskać do 100% ochrony niezależnie od kwoty.
– Inwestycje (akcje, fundusze wspólnego inwestowania, fundusze ETF) są chronione do kwoty 1 miliona USD przez Kanadyjski Fundusz Ochrony Ubezpieczeń (CIPF).
Czy mogę mieć amerykańskie akcje w moim TFSA?
Tak, możesz kupować kanadyjskie, amerykańskie i inne międzynarodowe akcje na swoim koncie TFSA.
Aby kupić poszczególne akcje, będziesz potrzebować konta maklerskiego ze zniżkami, takiego jak Questrade lub Wealthsimple Trade.
Mogą obowiązywać opłaty za wymianę waluty.
Czy TFSA jest naprawdę wolna od podatku?
Przychody z odsetek, dywidendy i zyski kapitałowe uzyskane w TFSA są wolne od podatku.
To powiedziawszy, podatki mogą być należne, jeśli inwestujesz w zagraniczne akcje, które wypłacają dywidendy (w rzeczywistości 15% podatek potrącany u źródła) lub wpłacasz do TFSA, podczas gdy jesteś uznany za nierezydenta Kanady (1% podatku karnego miesięcznie).
Nadwyżki składek TFSA podlegają karze w wysokości 1% co miesiąc, aż do ich wycofania.
Kiedy mogę wycofać się z mojego TFSA?
kiedykolwiek.
Kiedy wypłacasz pieniądze z TFSA, możesz ponownie wpłacić je w przyszłych latach.
Co dzieje się z TFSA, gdy ktoś umiera?
Po śmierci TFSA przechodzi na wskazanego następcę prawnego, beneficjenta lub majątek zmarłego wpłacającego.
Następca Posiadacza (np.
współmałżonek) może po prostu przejąć TFSA i przenieść go na siebie.
Dostają pieniądze bez podatku.
Beneficjent (małżonek, dziecko lub ktokolwiek inny) może wnieść wartość TFSA na własny rachunek.
Do masy spadkowej trafiają wpływy, jeżeli nie zostanie wskazany żaden następca prawny ani beneficjent.
Przeczytaj więcej o postępowaniu TFSA po śmierci.
Ile pieniędzy potrzebujesz, aby otworzyć TFSA?
1 $.
Poważnie.
Robo-doradca, taki jak Questwealth, pozwala otworzyć konto TFSA i rozpocząć inwestowanie już od 1000 USD.
Czy TFSA jest rachunkiem inwestycyjnym?
Konto TFSA jest tym, czym je uczynisz.
Możesz go użyć do inwestowania na emeryturę lub zamienić go w swoją oszczędnościową skarbonkę (niezalecane).
W celach inwestycyjnych możesz kupować akcje, fundusze ETF, fundusze inwestycyjne, GIC i wiele innych aktywów.
Jakie inwestycje można przechowywać w TFSA?
Akcje, fundusze ETF, fundusze inwestycyjne, oszczędności, GIC, obligacje i prawie wszystkie inne inwestycje, które możesz trzymać w RRSP.
Ile możesz mieć TFSA?
Możesz otworzyć wiele kont TFSA w różnych instytucjach finansowych i wpłacać na nie pieniądze, o ile masz miejsce na składki.
Skąd mam wiedzieć, ile pieniędzy mam w TFSA?
Możesz sprawdzić swoje konto CRA, aby się dowiedzieć (może nie być aktualne) lub zadzwonić do CRA pod numer 1-800-267-6999.
Czy mogę ubiegać się o składki TFSA na moim zeznaniu podatkowym?
Składki TFSA pochodzą z dolarów po opodatkowaniu.
Nie, nie możesz odliczyć składek TFSA od dochodu podlegającego opodatkowaniu w zeznaniu podatkowym.
Czym różni się TFSA od RRSP?
Oto szczegółowy przewodnik TFSA vs.
RRSP, który podkreśla ich podobieństwa i różnice.
