Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: Kroki finansowe, które należy podjąć w wieku 65 i 71 lat w Kanadzie (2023)
Kiedy kończysz 65 lat lub zbliżasz się do złotego wieku 71 lat, jest kilka kroków finansowych, które powinieneś podjąć, aby uporządkować swoje finanse emerytalne.
Wiek 65 lat to standardowy wiek często kojarzony z przejściem na emeryturę w Kanadzie i wtedy dostępne stają się pełne świadczenia emerytalne, takie jak OAS i CPP.
W wieku 71 lat niektóre poważne zmiany wpływają na twoje konto RRSP, które jest jednym z filarów kanadyjskiego systemu dochodów emerytalnych.
Zmiany te omówiono bardziej szczegółowo poniżej.
Ile potrzebujesz, aby przejść na emeryturę w Kanadzie?
Zanim zagłębimy się w konkretne kroki finansowe, które powinieneś rozważyć w wieku 65 i 71 lat, szybko spójrzmy na to bardzo ważne pytanie, które czytelnicy zadają mi przez cały czas.
Nie ma jednej konkretnej liczby, która działa dla wszystkich.
To może być średnio 765 000 USDjak ankietowała większość Kanadyjczyków w 2018 roku, może to być 1 milion dolarów, a może to być kilka milionów dolarów.
Istnieje kilka popularnych sposobów obliczania potrzeb emerytalnych, zaczynając od 4% stopy wypłaty, aż do dochodu przedemerytalnego będącego wielokrotnością 10.
Niezależnie od wybranej kalkulacji, odejmij oczekiwane świadczenia rządowe, aby uzyskać kwotę, którą musisz zaoszczędzić.
Aby uzyskać szczegółowe informacje na temat różnych obliczeń emerytalnych, zapoznaj się z tym artykułem.
powiązane posty:
Kroki finansowe dla osób w wieku 65 lat
Jeśli witasz się z przejściem na emeryturę w wieku 65 lat, oto źródła dochodu, na które powinieneś koniecznie spojrzeć:
Emerytura zabezpieczająca (OAS)
OAS jest filarem nr 1 kanadyjskiego systemu dochodów emerytalnych.
Jest to świadczenie uniwersalne, do którego uprawnieni są seniorzy po ukończeniu 65.
roku życia.
OAS został zaprojektowany w celu zastąpienia około 15% Twojej pensji przedemerytalnej i tylko osoby, które mieszkały w Kanadzie przez co najmniej 40 lat po ukończeniu 18 lat, mogą spodziewać się pełnego świadczenia OAS.
Aktualne maksymalne miesięczne świadczenie OAS w 2023 r.
wynosi $691,00 Lub 8292 USD rocznie jeśli masz 65-74 lata.
Dla seniorów w wieku 75+ maksymalne miesięczne świadczenie z OAS wynosi 760,10 $ Lub 9121,20 $ na rok.
Podobnie jak w przypadku CPP, możesz opóźnić przyjęcie OAS, aby otrzymać miesięczny wzrost o 0,6% i do 36% wzrostu w wieku 70 lat (tj.
0,60% x 60 miesięcy).
Płatności OAS muszą rozpocząć się w wieku 70 lat.
Niektóre powody dlaczego możesz odroczyć wypłaty OAS na później:
– Jeśli nadal pracujesz i nie chcesz przechodzić do wyższego przedziału podatkowego.
– Jeśli Twoje inne dochody stawiają Cię w przedziale dochodów wycofanych z OAS w wieku od 65 do 70 lat
Od 2023 r.
Twój OAS zaczyna być odzyskiwany jeśli Twój dochód przekracza 79 845 USD i zmniejsza się do 0 $ po przekroczeniu 129 757 $ próg dochodowy.
Dowiedz się o dziesięciu szczegółowych strategiach minimalizowania wycofania OAS.
Jeśli kwalifikujesz się do otrzymywania dodatku gwarantowanego dochodu, nie chcesz odkładać OAS na później, ponieważ możesz otrzymać GIS tylko wtedy, gdy otrzymujesz OAS.
Powiązany:
System emerytalny Kanady (CPP)
CPP jest filarem nr 2 dochodu emerytalnego w Kanadzie.
Pełne świadczenie CPP jest dostępne dla seniorów, którzy ukończyli 65 lat i którzy uczestniczyli w programie w latach pracy.
W 2023 r.
maksymalny miesięczny CPP wynosi 1306,57 USD.
Większość osób nie otrzyma maksymalnej wypłaty CPP.
Istnieje możliwość wcześniejszego podjęcia CPP w wieku 60 lat (mniej 0,60% miesięcznie przed 65 rokiem życia) lub opóźnić do 70 roku życia (plus 0,70% miesięcznie po 65 roku życia).
Wczesne przyjmowanie CPP: Oto niektóre powody, dla których warto wcześniej przyjąć płatności CPP:
- Krótsza oczekiwana długość życia
- Ograniczone alternatywne źródła dochodu
- Jeśli przestałeś pracować
Przyjmowanie CPP później: Scenariusze, w których podjęcie CPP w późniejszym czasie może mieć sens, obejmują następujące sytuacje:
- Nadal pracujesz
- Mieć średnią lub lepszą niż przeciętna oczekiwaną długość życia
- Posiadać inne źródła przepływów pieniężnych itp.
To tylko kilka z kilku czynników, na które należy zwrócić uwagę przy podejmowaniu decyzji o CPP.
Pomocne może być zwrócenie się do doradcy finansowego o dokładne przyjrzenie się konkretnym liczbom.
Opcje konwersji RRSP
Twój Zarejestrowany Plan Oszczędności Emerytalnych (RRSP) wkrótce doczeka się pewnych obowiązkowych zmian (kiedy skończysz 71 lat), ale na razie musisz zacząć myśleć z wyprzedzeniem o tym, jak chcesz generować dochód emerytalny z RRSP.
Ponieważ wypłaty RRSP są opodatkowane, powinieneś również zacząć myśleć o konsekwencjach podatkowych podczas fazy wypłaty.
Nadal możesz wpłacać składki na RRSP do 71 roku życia, więc jeśli masz wolne miejsce na składki z poprzednich lat, rozważ wykorzystanie go – poprzez wpłacanie składek na własny RRSP lub RRSP współmałżonka.
Pamiętaj, że jeśli masz również pokój z wkładem TFSA, sensowne jest (w większości przypadków) najpierw sfinansowanie TFSA.
Aby uzyskać więcej informacji na temat wyboru TFSA zamiast RRSP, kliknij tutaj.
Powiązany:
Świadczenia emerytalne w miejscu pracy
Obejmują one programy określonych świadczeń i określone składki.
Programy o zdefiniowanym świadczeniu zapewnią Ci z góry określony miesięczny dochód do końca życia, podczas gdy plany o zdefiniowanej składce zapewnią Ci dochód w oparciu o aktywa programu po przejściu na emeryturę – bez gwarancji.
Jeśli zrezygnowałeś z pracy, w której miałeś dostęp do planu emerytalnego, środki te mogą być teraz przechowywane na Zablokowanym Koncie Emerytalnym (LIRA) lub Zablokowanym RRSP (LRSP) i nie będą dostępne, dopóki nie osiągniesz minimalny wiek emerytalny dla Twojego województwa – zwykle 55 lat.
Od 55 roku życia (lub 50 lat w Albercie) możesz zamienić swoje LIRA na szereg kont, w tym LIF i Life Annuity, aby generować dochód emerytalny.
Powiązany: Co to jest renta dożywotnia?
Inne rzeczy do rozważenia:
Ulga na podatek dochodowy od emerytury: W wieku 65 lat stajesz się uprawniony do ubiegania się o ulgę podatkową od dochodów uzyskiwanych z RRIF, LIF lub renty dożywotniej.
Skutkiem tego może być brak konieczności płacenia podatków od kwalifikującego się dochodu do 2000 USD, co odpowiada maksymalnym oszczędnościom w wysokości 300 USD rocznie.
Powiązany: Wyjaśnienie podatku dochodowego od emerytury
Podział dochodów emerytalnych: Pary mogą dzielić do 50% dochodu z emerytury (np.
LIF i RRIF) w sposób, który minimalizuje ich łączne obciążenie podatkowe.
Kroki finansowe dla wieku 71 lat
W wieku 71 lat będziesz już otrzymywać świadczenia OAS i CPP (jeśli kwalifikują się), ponieważ nie możesz ich opóźnić po ukończeniu 70 lat.
Niektóre ważne szczegóły finansowe, na które należy zwrócić uwagę:
Obowiązkowa konwersja RRSP
W wieku 71 lat musisz zamknąć swoje konta RRSP, wyjmując gotówkę, zamieniając ją na RRIF lub rentę lub wykonując kombinację tych opcji.
Gotówka – Kiedy wypłacasz RRSP w gotówce, podatek jest należny natychmiast, a podatek potrącany u źródła do 31% jest wstrzymywany przez bank.
Fundusz zarejestrowanych dochodów emerytalnych (RRIF) – RRIF wypłaca ci regularne dochody z twoich aktywów RRSP i możesz inwestować w prawie te same inwestycje, które miałeś w swoim RRSP.
Minimalna kwota wypłaty jest ustalana na podstawie twojego wieku, wielkości konta i procentu określonego przez rząd.
Jeśli chcesz, możesz wypłacić więcej niż minimum.
Możesz również opóźnić wypłaty RRIF do roku po otwarciu konta RRIF.
Renta: Renta dożywotnia to produkt ubezpieczeniowy, który zapewnia regularne dochody przez określony czas lub dożywotnio.
W wieku 71 lat możesz wpłacić ostateczną składkę RRSP, jeśli masz wolne miejsce na składki lub uzyskałeś jakiś dochód w ciągu roku.
Jeśli współmałżonek ma mniej niż 71 lat, możesz nadal wpłacać składki na RRSP dla małżonków.
Podobnie jak w przypadku RRSP, LIRA musi zostać przekształcona w wieku 71 lat na LIF lub rentę dożywotnią.
Podsumowanie
Planowanie emerytury wymaga spojrzenia z szerszej perspektywy i wybrania tego, co jest dla Ciebie najlepsze.
Pomyśl o tym, w jaki sposób świadczenia rządowe uzupełniają Twoje osobiste oszczędności i inwestycje, jak zminimalizować podatki, jak upewnić się, że nie zabraknie Ci pieniędzy, jak zaplanować swój majątek i nie tylko.
W wielu przypadkach korzystne może być przeanalizowanie kilku scenariuszy z doradcą finansowym/planistą emerytalnym w celu zaprojektowania indywidualnego planu finansowego emerytalnego.
Jeśli jeszcze nie sporządziłeś testamentu, zrób to teraz, aby Twoje życzenia zostały uszanowane, kiedy zdasz.
Możesz stworzyć testament prawny online w 15-20 minut za pomocą LegalWills.
Kosztuje mniej niż 50 USD, a po wpisaniu kodu promocyjnego SAVVY20otrzymasz dodatkowe 20% zniżki.
Powiązane czytanie:
Gratisy!
1.
KOHO: KOHO może pomóc Ci zaoszczędzić na opłatach bankowych, jednocześnie nagradzając Cię za każdym razem, gdy wydajesz, nawet 5% zwrotem gotówki.
2.
Bogactwo proste: Wypróbuj Wealthsimple, najpopularniejszego robo-doradcę w Kanadzie i ciesz się tanim inwestowaniem w ETF, które jest bezproblemowe i maksymalizuje zwrot przy jednoczesnym obniżeniu opłat inwestycyjnych.
Otrzymasz bonus gotówkowy po zdeponowaniu pierwszych 500 $.
