Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: Kompletny przewodnik po spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych w Kanadzie 2023
Unie kredytowe są częścią krajobrazu usług finansowych w Kanadzie od dziesięcioleci.
Począwszy od założenia pierwszej unii kredytowych w 1900 roku w Quebecu, unie kredytowe zawsze podkreślały swoją koncentrację na ułatwianiu życia swoim członkom i społecznościom, w których mieszkają.
Podczas gdy duże banki kanadyjskie nadal dominują, unie kredytowe, Caisse Populaires i banki internetowe oferują zwykłym klientom bankowym realną alternatywę, aby zaspokoić ich potrzeby bankowe i zatrzymać więcej pieniędzy w kieszeni.
Ten przewodnik po kanadyjskich spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych obejmuje ich wady i zalety, porównanie i różnice w porównaniu z dużymi bankami, regulacje dotyczące spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, jak dołączyć do spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych i czy są one bezpieczne.
Unie kredytowe w Kanadzie
Unie kredytowe to spółdzielnie finansowe, których właścicielami są ich członkowie.
Wszyscy członkowie mają udziały w Spółdzielni, uczestniczą w zyskach i głosują na Radę Dyrektorów.
Unie kredytowe mają swoje korzenie w 1852 roku w Niemczech.
Pierwsza unia kredytowa w Ameryce Północnej (nazywana także Caisse Populaires lub Bankiem Ludowym) powstała w Quebecu w 1900 roku, gdzie została założona przez dziennikarza Alphonse’a Desjardinsa.
Według Canadian Credit Union Association w Kanadzie istnieje 231 kas, które obsługują ponad 5,9 miliona członków.
A Grupa Desjardins obejmuje 219 Caisse Populaires, zlokalizowanych głównie w Quebecu i Ontario, które służą prawie 5 milionom członków.
Mniej więcej jeden na pięciu Kanadyjczyków należy do unii kredytowych.
SKOK-i kontra banki
Moja pierwsza interakcja ze spółką kredytową miała miejsce po tym, jak przyjaciel skierował mnie do lokalnej spółdzielczej kasy pożyczkowej w mojej okolicy podczas poszukiwania konkurencyjnej stopy kredytu hipotecznego.
W tamtym czasie oferowali oprocentowanie, które było o 50 punktów bazowych (0,50%) lepsze niż to, co mój bank był skłonny zaoferować mi… i na bardzo podobnych warunkach.
To było moje wprowadzenie do świata unii kredytowych.
Możemy znaleźć główną różnicę między kasą kredytową a bankiem w sposobie ich modelowania.
Unie kredytowe działają w modelu non-profit i są własnością ich klientów (członków), podczas gdy banki są organizacjami nastawionymi na zysk, których zadaniem jest maksymalizacja zysków dla swoich akcjonariuszy.
Unie kredytowe koncentrują się na zapewnieniu swoim członkom usług finansowych po przystępnej cenie i często przekazują część swojego rocznego zysku na finansowanie projektów i rozwoju społeczności lokalnych.
Biorąc to pod uwagę, unia kredytowa musi również przekazać pewien zysk, aby pozostała wypłacalna i spełniała podstawowe regulacyjne wymogi adekwatności kapitałowej.
Plusy i minusy unii kredytowych
Członkostwo w unii kredytowych ma zalety i wady.
Korzyści z unii kredytowej
1.
Wyższe stopy procentowe: Oprocentowanie oszczędności i innych depozytów jest na ogół wyższe niż w dużych bankach, chociaż może nie być tak konkurencyjne, jak oprocentowanie oferowane przez banki internetowe (np.
EQ Bank).
Ponadto unie kredytowe mogą płacić odsetki od salda konta czekowego.
2.
Niższe opłaty: Ich utrzymanie konta i opłaty za usługi są niższe i mniejsze w porównaniu z dużymi bankami.
Członkowie zwykle mają dostęp do bezpłatnych kont czekowych i bankowości bez minimalnego salda.
To powiedziawszy, podczas moich dogłębnych badań dotyczących około 15 kanadyjskich kas oszczędnościowo-kredytowych zauważyłem, że niektóre z nich faktycznie miały opłaty, które rywalizowały z tradycyjnymi bankami.
Pro wskazówka: Zawsze przeprowadzaj badania przed zarejestrowaniem się w unii kredytowych i nie zakładaj, że unie kredytowe zawsze mają niższe opłaty.
3.
Lepsze stawki: Jak wspomniałem wcześniej, początkowo zostałem członkiem unii kredytowych, ponieważ zaoferowali mi niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Unie kredytowe oferują pożyczki osobiste, kredyty hipoteczne i kredyty po konkurencyjnych cenach.
4.
Obsługa klienta: Unie kredytowe przodują w zapewnianiu spersonalizowanej, bezpośredniej obsługi klienta, która przewyższa ich konkurencję.
Nic dziwnego, że od 2022 roku kanadyjskie unie kredytowe otrzymują najwyższe wyróżnienia w Nagrody Ipsos Financial Service Excellence za obsługę klienta od 18 lat z rzędu.
5.
Rozwój społeczności: Unie kredytowe wspierają projekty w ramach swojej społeczności lokalnej, które pośrednio wspierają ich członków.
Wielu z nich opowiada się za wysiłkami promującymi zrównoważony rozwój, zwalczającymi ubóstwo i pomagającymi mniejszościom niedostatecznie reprezentowanym.
Wady korzystania z Credit Union
1.
Mniej produktów finansowych: Wiele spółdzielczych kas pożyczkowych rozszerzyło w ostatnim czasie swoją ofertę usług finansowych, nawiązując współpracę z innymi usługodawcami.
Na przykład wiele z nich oferuje obecnie usługi zarządzania majątkiem za pomocą robo-doradców i handlu online dla inwestorów samodzielnych.
To powiedziawszy, nie wszystkie unie kredytowe oferują wszystkie podstawowe usługi, których możesz szukać.
2.
Ograniczone lokalizacje: Banki Wielkiej Piątki (tj.
TD, CIBC, RBC, Scotiabank i BMO) mają oddziały w całym kraju.
Unie kredytowe na ogół mają mniej oddziałów i mogą być ograniczone do określonego obszaru.
Jeśli chodzi o bankomaty, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe z dostępem do tysięcy bankomatów wolnych od opłat (bez dopłat) w całej Kanadzie konkurują korzystnie ze swoimi odpowiednikami w dużych bankach.
3.
Braki technologiczne: Duże banki mają więcej pieniędzy do wydania na swoich stronach internetowych, a ich aplikacje są bardziej przyjazne dla użytkownika i mogą być kompatybilne z innym oprogramowaniem do finansów osobistych.
Jak działa Unia Kredytowa
Unie kredytowe to spółdzielnie finansowe należące do członków.
Zgodnie z Międzynarodowy Sojusz SpółdzielczySpółdzielnia to:
Autonomiczne stowarzyszenie osób, które zjednoczyły się dobrowolnie w celu zaspokojenia swoich wspólnych potrzeb i aspiracji gospodarczych, społecznych i kulturalnych poprzez wspólnie posiadane i demokratycznie kontrolowane przedsiębiorstwo”.
Poniższe siedem zasad spółdzielczych zapewnia wgląd w sposób prowadzenia unii kredytowych.
- Członkostwo dobrowolne i otwarte
- Demokratyczna kontrola członków
- Udział ekonomiczny członka
- Autonomia i niezależność
- Edukacja, szkolenia i informacja
- Współpraca między spółdzielniami
- Troska o społeczność
Wszyscy członkowie unii kredytowej mają wpływ na sposób działania unii kredytowej.
Ochotnicza Rada wybranych Dyrektorów pomaga dyrektorowi naczelnemu, który prowadzi codzienną działalność.
Jak dołączyć do unii kredytowej
Aby zostać członkiem unii kredytowej, musisz spełnić wymagania kwalifikacyjne.
Ogólnie rzecz biorąc, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (większość spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych) wymagają, abyś:
- Czy są co najmniej w wieku większości w Twojej prowincji (tj. 18 lub 19 lat lub więcej)
- jesteś mieszkańcem woj.*
- Są chętni do zakupu udziału kapitałowego w unii kredytowej (kosztuje od 5 do 25 USD)
- Nie ogłosili upadłości w ciągu ostatnich 7 lat
Każdy członek ma równy głos w sprawie wyboru Rady Dyrektorów.
*Spółki kredytowe zarejestrowane na szczeblu federalnym przyjmują każdego mieszkańca Kanady.
Konta oferowane przez spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe w Kanadzie
Unie kredytowe oferują różne rachunki finansowe, podobne do tradycyjnych banków.
Niektóre popularne konta, które możesz otworzyć w swojej unii kredytowej to:
- Sprawdzanie kont
- Konta oszczędnościowe i lokaty terminowe
- Pożyczki
- Hipoteki
- Ubezpieczenia, doradztwo finansowe i usługi planowania
- Karty kredytowe – wiele kas kredytowych oferuje karty kredytowe w ramach partnerstwa z Collabria.
- Rachunki inwestycyjne – wiele kas oferuje fundusze inwestycyjne za pośrednictwem Credentials Asset Management oraz usługi maklerskie online za pośrednictwem Qtrade.
Klienci unii kredytowych mają dostęp do tysięcy bezpłatnych bankomatów (ponad 3700) w całej Kanadzie Sieć WYMIANY.
Sprawdź na odwrocie swojej karty logo EXCHANGE, aby sprawdzić, czy twoja unia kredytowa jest członkiem.
Możesz także mieć dostęp do niektórych bankomatów w USA za pośrednictwem sieci ACCEL.
Ta sieć bankomatów „wolnych od dinga” jest większa niż większość banków ma do zaoferowania.
Jak Unie Kredytowe zarabiają pieniądze?
Unie kredytowe zarabiają na opłatach transakcyjnych, oprocentowaniu kredytów, kredytów hipotecznych i kart kredytowych płaconych przez ich członków.
W przeciwieństwie do banków, które odpowiadają przed akcjonariuszami, unie kredytowe podlegają swoim członkom.
W zależności od generowanego rocznego zysku, unia kredytowa może wypłacać dywidendy swoim członkom, przekazywać darowizny na rzecz lokalnych organizacji charytatywnych i projektów społecznych, rozdawać stypendia i przeznaczać część swoich zysków na poprawę działalności operacyjnej i oferty usług dla członków.
Największe spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe w Kanadzie
Canadian Credit Union Association ma lista wszystkich unii kredytowych w Kanadzie.
Dwa razy w roku ranking 100 największych spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych odbywa się według wielkości aktywów.
W drugim kwartale 2022 r. 10 największych kas oszczędnościowo-kredytowych (z wyłączeniem Quebecu) to:
- próżność
- Meridian Credit Union
- Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa Coast Capital
- Servus Credit Union
- Pierwsza Zachodnia Unia Kredytowa
- Desjardins Ontario Credit Union
- Unia Kredytowa Steinbacha
- Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa Alterna
- Affinity Credit Union
- Unia Kredytowa Prospera
1-3 najlepsze spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe w każdej prowincji na podstawie wielkości aktywów, a wśród 100 największych spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych znajdują się:
Brytyjska Kolumbia: Vancity, Coast Capital i First West Credit Union.
Manitoba: Steinbach, Assiniboine i Cambrian Credit Union.
Ontario: Meridian, Desjardins Ontario Credit Union i Alterna Savings.
Alberta: Servus, Connect First i unia kredytowa Vision.
Saskatchewan: Conexus, unia kredytowa Affinity and Innovation.
Nowy Brunszwik: UNI Financial Cooperation i Bayview Credit Union.
Nowa Szkocja: East Coast i Credit Union Atlantic Credit Union
Nowa Fundlandia i Labrador: Unia kredytowa Nowej Fundlandii i Labradoru.
PEI: Wojewódzka Unia Kredytowa
Lista federalnych kas oszczędnościowo-kredytowych w Kanadzie
Istnieją dwie unie kredytowe (Caisse Populaires), które prowadzą działalność w całej Kanadzie i podlegają regulacjom federalnym:
- Caisse Populaire Acadienne Itee (Współpraca Finansowa UNI)
- Oszczędności kapitału wybrzeża
Kto reguluje spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe w Kanadzie?
Większość spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych w Kanadzie podlega regulacjom prowincjonalnym.
Na przykład w Ontario są one regulowane przez Komisję ds.
Usług Finansowych Ministerstwa Finansów w Ontario zgodnie z ustawą prowincji o spółdzielczych kasach oszczędnościowych i Caisse Populaires oraz przez Korporację Ubezpieczeń Depozytów w Ontario.
Wszystkie unie kredytowe są również członkami towarzystwa ubezpieczeń depozytów, które gwarantuje depozyty członków – więcej na ten temat poniżej.
Czy unie kredytowe są bezpieczne?
Wszystkie prowincje mają ubezpieczyciela depozytów, któremu rząd prowincji powierzył gwarantowanie depozytów członków unii kredytowych.
Te korporacje ubezpieczeń depozytów są również odpowiedzialne za nadzorowanie zgodności z przepisami dotyczącymi wypłacalności oraz zapewnienie bezpiecznego i solidnego systemu unii kredytowych.
Członkowie unii kredytowych korzystają z ochrony depozytów, która na ogół przewyższa to, co oferują tradycyjne banki.
Ubezpieczenie depozytów jest zapewniane przez następujące organy wojewódzkie:
Alberta: Alberta Credit Union Deposit Guarantee Corporation (gwarancja 100%).
Brytyjska Kolumbia: Credit Union Deposit Insurance Corporation of BC (100% gwarancji).
Manitoba: Deposit Guarantee Corporation of Manitoba (100% gwarancji).
Nowy Brunszwik: New Brunswick Credit Union Deposit Insurance Corporation (do 250 000 USD).
Nowa Fundlandia i Labrador: Newfundland and Labrador Credit Union Deposit Guarantee Corporation (do 250 000 USD).
Nowa Szkocja: Nova Scotia Credit Union Deposit Insurance Corporation (do 250 000 USD).
Ontario: Financial Services Regulatory Authority of Ontario (do 250 000 USD i bez ograniczeń dla zarejestrowanych kont).
Wyspa Księcia Edwarda: Credit Union Deposit Insurance Corporation of PEI (do 125 000 USD i 100% dla zarejestrowanych planów).
Saskatchewan: Credit Union Deposit Guarantee Corporation of Saskatchewan (100% gwarancji).
Quebec: Autorite des Marches Financiers (do 100 000 USD).
O ile SKOK-i ubezpieczają produkty depozytowe, tj. oszczędności, GIC, czeki, lokaty terminowe, weksle i czeki potwierdzone, zakres gwarancji zasadniczo nie obejmuje:
- Depozyty walutowe (czasami gwarantowane)
- Fundusze inwestycyjne, obligacje, skrypty dłużne i bony skarbowe
- Akcje członkowskie
Federalnie czarterowane unie kredytowe oferują ochronę ubezpieczeniową za pośrednictwem Kanadyjskiej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (CDIC).
Depozyty członkowskie są ubezpieczone do 100 000 USD na kwalifikującą się kategorię, podobnie jak CDIC zapewnia tradycyjnym bankom.
Unie kredytowe a banki internetowe
Banki dostępne wyłącznie online i robo-doradcy (fintechy) to najnowsze podmioty w branży usług finansowych.
Te internetowe instytucje finansowe, zwane również bankami wirtualnymi lub cyfrowymi, nie ograniczają się do żadnych fizycznych lokalizacji, do których klienci mogą wejść.
Biorąc pod uwagę niższe koszty ogólne, banki internetowe oferują jedne z najlepszych stawek oszczędności, jakie można znaleźć w Kanadzie.
Ich wysoko oprocentowane konta oszczędnościowe często przewyższają ofertę dużych banków nawet o 150 punktów bazowych (1,50%)!
Mają też najlepsze oferty na bezpłatne konta czekowe, a niektóre nawet płacą odsetki od salda czekowego.
Niektóre z najlepszych banków internetowych w Kanadzie są własnością unii kredytowych.
W przeciwieństwie do banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, które oferują różne produkty i usługi, wiele banków internetowych koncentruje się wyłącznie na lokatach oszczędnościowych i terminowych.
Banki internetowe w Kanadzie
Top 7 banków internetowych w Kanadzie to (plus linki do recenzji):
1. Tangerine Bank – należący do Scotiabank.
2. EQ Bank: własność Equitable Bank.
3. Simplii Financial: spółka zależna CIBC.
4. motusbank: spółka zależna Meridian Credit Union.
5. Alterna Bank: spółka zależna Alterna Savings.
6. Motive Financial: Oddział Canadian Western Bank.
7. Oaken Financial: Oddział Home Trust Company.
Czy powinienem dołączyć do Unii Kredytowej?
Unie kredytowe oferują Kanadyjczykom wybór, czyli możliwość wyboru bankowości odpowiadającej ich potrzebom.
Gdy szukasz opcji bankowych bez opłat lub z niskimi opłatami, konkurencyjnych stawek pożyczek i kredytów hipotecznych oraz wyższych stóp oszczędności, pamiętaj, aby sprawdzić również kasę kredytową w Twojej okolicy.
W Kanadzie jest ponad 400 unii kredytowych i Caisse Populaires do wyboru.
Czasami najlepsze oferty są oferowane przez duże banki, ale często tak nie jest.
Unie kredytowe mają swoje wady i zalety.
Przyjrzyj się oferowanym przez nich produktom, sprawdź ich opłaty, upewnij się, że należą do sieci bankomatów wolnych od opłat, porównaj ich stawki i upewnij się, że oferują różne sposoby bankowania (online, aplikacja mobilna, w oddziale i telefon).
Dokonaj ostatecznego wyboru w oparciu o to, co najlepiej odpowiada Twoim potrzebom finansowym.
