Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: Jak generować dochód z RRSP na emeryturze
Konto Zarejestrowanego Planu Oszczędności Emerytalnych (RRSP) jest doskonałym narzędziem do oszczędzania na emeryturę.
Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się przejść na wcześniejszą emeryturę, czy planujesz pracować do 65 roku życia lub więcej, w pewnym momencie będziesz chciał zacząć wypłacać dochody z RRSP.
Tak długo, jak masz „zarobiony” dochód, możesz nadal wpłacać składki na konto RRSP do wieku 71 lat, kiedy to rząd wymaga zamknięcia konta RRSP i zrobienia jednej lub kombinacji trzech rzeczy z funduszami RRSP:
Wszystkie trzy powyższe opcje mogą zapewnić środki do generowania dochodu z aktywów RRSP na emeryturze.
Opcja nr 1 – Przenieś środki do RRIF
Jest to najpopularniejsza opcja stosowana przez Kanadyjczyków.
RRIF umożliwia dalsze inwestowanie pieniędzy z odroczeniem podatków do momentu wypłaty.
W przeciwieństwie do konta RRSP, nie możesz dokonywać nowych wpłat na RRIF i musisz co roku wypłacać co najmniej minimalną kwotę dochodu.
Minimalna kwota jest oparta na zestawie zasad, które uwzględniają Twój wiek (lub współmałżonka), procent ustalony przez rząd oraz wielkość Twojego konta.
W dowolnym momencie możesz wypłacić więcej niż kwota minimalna, a od każdego dochodu wypłacanego z RRIF należny jest podatek.
Jeśli po Twojej śmierci pieniądze pozostaną w Twoim RRIF, trafią do wyznaczonych przez Ciebie beneficjentów (np.
współmałżonka) lub do Twojego majątku.
Powiązany: Wszystko, co musisz wiedzieć o RRIF
Opcja nr 2 – Kup rentę
Renta dożywotnia to produkt ubezpieczeniowy, który zapewnia stały, stały i gwarantowany strumień dochodów przez określony czas, aw niektórych przypadkach przez całe życie.
Istnieją dwa główne rodzaje rent:
Renta na czas określony: zapewnią ci gwarantowany dochód przez określoną liczbę lat, na przykład za 10, 15 lub 20 lat w przyszłość.
Zwykle nie przekraczają wieku 90 lat.
Jeśli umrzesz przed upływem okresu renty, pozostałe płatności przypadną Twojemu beneficjentowi.
Renta dożywotnia: Te renty wypłacają gwarantowany stały dochód na całe życie.
Po śmierci renta zostaje wstrzymana.
Renty są świetne do ustanowienia gwarantowanego dochodu na całe życie – bez względu na to, jak długo żyjesz i jak radzą sobie rynki finansowe.
To powiedziawszy, wypłaty dochodu, które otrzymasz, będą zależeć od początkowej kwoty zakupu, obowiązujących stóp procentowych, firmy ubezpieczeniowej, z którą się zarejestrujesz, twojego wieku/płci/stanu zdrowia (tj. oczekiwanej długości życia) i innych dodatkowych warunków umowy.
Musisz wykazać otrzymany dochód w zeznaniu podatkowym i zapłacić wszelkie należne podatki.
Powiązany: Miejsce rent w planowaniu emerytury
Opcja nr 3 – Wypłać gotówkę
Jeśli zdecydujesz się wypłacić RRSP w formie ryczałtu, będziesz musiał natychmiast zapłacić podatki, zwykle w postaci podatków potrącanych u źródła, które bank zatrzymuje i płaci w twoim imieniu rządowi.
To natychmiastowe uderzenie podatkowe powoduje, że ryczałtowa wypłata gotówki z aktywów RRSP nie jest najpopularniejszym podejściem.
Podatek jest pobierany u źródła w oparciu o następujące wartości procentowe:
| Wypłata RRSP | Stawka podatku u źródła (bez Quebecu) | Podatek u źródła (mieszkaniec Quebecu)* |
| Do 5000 $ | 10% | 21% |
| 5 000 do 15 000 USD | 20% | 26% |
| 15 000 $ + | 30% | 31% |
Na przykład, jeśli Twoja wypłata gotówkowa wynosiła 200 000 USD, Twój bank wypłaci Ci 140 000 USD, a resztę 60 000 USD zapłaci rządowi (z wyłączeniem Quebecu) jako podatek potrącany u źródła.
W zależności od całkowitego dochodu za dany rok (i krańcowej stawki podatkowej), możesz być zobowiązany do zapłaty dodatkowych podatków przy składaniu zeznania podatkowego dotyczącego dochodów i świadczeń.
Otrzymaną gotówkę można zainwestować w kilka przynoszących dochód inwestycji, w tym obligacje, GIC, akcje wypłacające dywidendę, wysoko oprocentowane konta oszczędnościowe itp.
Jeśli masz miejsce na składki w swoim TFSA, możesz również dokonywać tych inwestycji w ramach tego konta, aby chronić dochód z odsetek uzyskany z podatków.
Nie ma ograniczeń wiekowych w korzystaniu z TFSA.
Powiązany: Najlepsi robo-doradcy w Kanadzie.
Opcja nr 4 – Wersja kombi
Emeryt może skorzystać z kombinacji niektórych lub wszystkich trzech opcji dla swoich funduszy RRSP.
Na przykład mogą wypłacać gotówkę w okresach, w których nie są jeszcze uprawnieni do innych emerytur lub świadczeń rządowych.
Jeśli ich całkowity dochód w tym czasie jest niski, należne podatki mogą być minimalne.
Mogą również zdecydować się na podzielenie części swoich funduszy RRSP na (i) rentę, która wypłaca dożywotni gwarantowany dochód w celu uzupełnienia innych OAS, CPP i świadczeń emerytalnych oraz (ii) RRIF, który nadal rośnie i wypłaca dochód również.
Kładąc wszystko razem
Emeryci w Kanadzie mają różne źródła dochodów na emeryturze.
Obejmują one:
- Korzyści rządowe – Emerytura z zabezpieczenia na wypadek starości (OAS), dodatek do dochodu gwarantowanego (GIS) oraz kanadyjski plan emerytalny/plan emerytalny Quebecu (CPP).
- emerytury zakładowe, w tym programy emerytalne o zdefiniowanym świadczeniu i o zdefiniowanej składce.
- RRSP
- Konto oszczędnościowe wolne od podatku
- Inne niezarejestrowane rachunki inwestycyjne
Kiedy ustalasz strukturę swojego dochodu emerytalnego, powinieneś pomyśleć o wszystkich źródłach dochodu, podatkach, wydatkach na emeryturę oraz o tym, ile dochodu będziesz potrzebować (przed opodatkowaniem i po opodatkowaniu).
RRSP to tylko jeden element układanki.
Jaka jest Twoja tolerancja ryzyka? Stan zdrowia i oczekiwana długość życia? Czy chcesz zostawić majątek współmałżonkowi/dzieciom? Jaki wpływ będzie miała inflacja na Twoją siłę nabywczą?
Jeśli nie masz pewności, jak najlepiej zapewnić, aby Twoje fundusze służyły Ci przez całą emeryturę, rozważ rozmowę z doradcą finansowym.
