Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: Ile pieniędzy potrzebuję, aby przejść na emeryturę w Kanadzie w 2023 r.?
W serii artykułów na temat emerytur pisałem o kanadyjskim planie emerytalnym, RRSP, zabezpieczeniu emerytalnym i innych planach emerytalnych z tytułu zatrudnienia.
Idąc o krok dalej, chcę odpowiedzieć na pytanie, które często sobie zadawałem (i zadawali mi je inni):
To są oczywiście ważne pytania!
Z wiekiem zaczynasz się zastanawiać, czy odkładasz wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę i czy Twoje oszczędności emerytalne utrzymają się, gdy w końcu przejdziesz na emeryturę.
Chociaż nie znam wszystkich odpowiedzi, postaram się udzielić odpowiedzi, która, miejmy nadzieję, pozwoli Ci rozpocząć drogę do osiągnięcia „magicznej liczby” lub „wielokrotności”, która będzie dla Ciebie skuteczna.
Jak obliczyć dochód emerytalny w Kanadzie – praktyczne zasady
Jeśli chodzi o dochód wymagany na emeryturze w Kanadzie, istnieje kilka praktycznych zasad lub szkół myślenia.
Jeśli szukasz jednoznacznej odpowiedzi, aby uspokoić umysł, możesz się rozczarować.
Jedyną rzeczą, z którą wszyscy chętnie się zgadzają, jest to, że jeśli chodzi o dochód emerytalny, nie jest on „czarno-biały” i nie ma 100% konsensusu.
Popularne praktyczne zasady obejmują:
Zasada 1: 4% stawki wypłaty
Zasada wypłaty 4% zakłada, że budujesz portfel emerytalny, który zapewnia określoną kwotę dochodu rocznie przy stopie wypłaty wynoszącej około 4%.
Stopa wypłaty 4% jest często określana jako „bezpieczna” stopa wypłaty.
Załóżmy na przykład, że zorientowałeś się, że potrzebujesz 40 000 $ rocznie na emeryturę.
Stosując stopę wypłaty 4%, powinieneś mieć co najmniej 1 milion dolarów oszczędności emerytalnych przed przejściem na emeryturę.
Ta praktyczna zasada działa niezależnie od tego, czy planujesz przejść na wcześniejszą emeryturę w wieku 35 lat, czy wybrać konwencjonalną trasę i przejść na emeryturę w wieku 65 lat lub później.
Jest to strategia często stosowana przez wielu entuzjastów „wcześniejszej emerytury” lub ruch popularnie określany jako „FIRE” – Niezależność finansowa/Wczesna emerytura.
Ogólna idea funduszy, które starczą ci na całe życie, opiera się na historycznych zwrotach rynkowych.
Jeśli założymy, że Twój portfel inwestycyjny generuje około 7% rocznych zwrotów długoterminowych, to po uwzględnieniu inflacji (przy założeniu stopy inflacji na poziomie 3%) spodziewane są realne zwroty w wysokości około 4%.
Zasadniczo 4% stopa wypłaty zakłada, że Twój portfel inwestycyjny nie jest wysoce konserwatywny (tj. inwestujesz w dużą część akcji/akcji).
Zasada 2: Pożądany roczny dochód emerytalny x 25
Ta zasada jest zgodna z zasadą 4% stawki wypłaty.
Są prawie takie same, ale jest to łatwiejsze do obliczenia dla tych, którzy woleliby nie bawić się w matematykę ułamkową.
Wnioskuje, że aby zaspokoić swoje potrzeby dochodowe na emeryturze, chcesz mieć co najmniej .
Załóżmy na przykład, że szacujesz, że Twoje roczne wydatki na emeryturze wynoszą 40 000 USD.
Oczekuje się, że zaoszczędzisz co najmniej 1 milion dolarów oszczędności emerytalnych.
Powiązany: Kompletny przewodnik po dochodach emerytalnych w Kanadzie
Zasada 3: 70% dochodu z pracy (lub więcej)
Ta zasada szacuje, że na emeryturze będziesz potrzebować od 70% do 100% dochodu sprzed emerytury: 70%, jeśli jesteś typowy i nie masz kredytu hipotecznego, i do 100%, jeśli nadal spłacasz wysoki kredyt hipoteczny plus inne nietypowe świadczenia. wydatki na emeryturze.
Ideą tej reguły jest to, że na ogół oczekuje się, że Twoje wydatki na emeryturze będą niższe: brak spłat kredytu hipotecznego, brak konieczności oszczędzania na emeryturę, dzieci są zależne finansowo itp.
Po obliczeniu tej kwoty możesz przystąpić do obliczenia, ile potrzebujesz (ryczałt), wracając do zasady 1 lub 2.
Załóżmy na przykład, że przed przejściem na emeryturę zarabiasz 100 000 USD rocznie.
Korzystając z zasady 70%, będziesz potrzebować około 70 000 USD (100 000 USD x 70%) rocznego dochodu, aby utrzymać swój styl życia na emeryturze.
Wracając do reguły 2, oznacza to, że potrzebujesz:
Myślę, że zasada 70% jest dość liberalnym oszacowaniem potrzeb w zakresie dochodów emerytalnych (poza wyjątkowymi okolicznościami).
Ankieta przeprowadzona przez Sunlife i opublikowana w 2016 roku pokazuje, że kanadyjscy emeryci żyli średnio z 62% swoich dochodów przedemerytalnych.
Zasada 4: Dochód przedemerytalny x wielokrotność od 10 do 14
Zasada ta sugeruje, że możesz obliczyć, ile musisz oszczędzać na emeryturę, mnożąc swój dochód tuż przed przejściem na emeryturę przez liczbę od 10 do 14.
Załóżmy na przykład, że Twój dochód przed przejściem na emeryturę wynosił 100 000 USD rocznie.
Zgodnie z tą zasadą powinieneś zgromadzić co najmniej (w zależności od tego, z jaką wielokrotnością pracujesz):
Reguły 3 i 4 domyślnie zakładają, że jako podstawę obliczeń wykorzystujesz dochód uzyskany w latach o najwyższych dochodach.
Oznacza to, że jeśli jesteś młodą osobą na najniższym stanowisku (tj.
z niską pensją początkową) i myślisz o wcześniejszym przejściu na emeryturę, obliczenia wykorzystujące te podejścia nie sprawdzą się w dłuższej perspektywie.
Powiązany: CPP kontra OAS: jak się porównują?
Jak oszacować swoje potrzeby w zakresie dochodów emerytalnych w Kanadzie
Dochód dostępny podczas lat emerytalnych (faza podziału) będzie w dużej mierze zależał od tego, ile byłeś w stanie odłożyć w ciągu lat pracy (faza akumulacji) oraz od innych dostępnych świadczeń rządowych i pracowniczych.
A.
Jakiego dochodu spodziewasz się utrzymać w ciągu roku?
Możesz obliczyć tę kwotę, korzystając z różnych strategii – na przykład stosując regułę 70% dochodu przedemerytalnego lub po prostu patrząc na styl życia, jaki przewidujesz na emeryturze i szacując, jakie będą Twoje wydatki (wraz z podatkami).
pamiętaj o dodaniu nowych wydatków, które mogą się pojawić,
B.
Jaką wysokość zasiłku rządowego spodziewasz się otrzymać?
Jeśli przed przejściem na emeryturę mieszkałeś i pracowałeś w Kanadzie, możesz spodziewać się świadczeń z tytułu zabezpieczenia na wypadek starości (OAS) i kanadyjskiego planu emerytalnego (CPP).
Kwota, którą otrzymasz, będzie zasadniczo zależeć od tego, jak długo mieszkasz w Kanadzie (w przypadku OAS), ile wpłaciłeś na plan i jak długo (w przypadku CPP).
Używając numerów OAS i CPP na rok 2022.
Załóżmy, że maksymalna miesięczna opłata OAS wynosi łącznie rocznie (w wieku od 65 do 74 lat), podczas gdy maksymalny CPP wynosi łącznie rocznie.
Większość osób otrzyma mniej niż maksymalna kwota.
Na przykład średnie miesięczne świadczenie CPP wypłacane w 2022 r.
wyniosło (42% mniej niż maksymalna kwota do wypłaty w tym czasie).
W przypadku osób, które wyemigrowały do Kanady w wieku dorosłym (tak jak ja), całkowita emerytura rządowa, do której będą uprawnione, zostanie znacznie obniżona.
Używając jako przykładu maksymalnych kwot emerytur rządowych, łączne wypłaty z tego źródła dla jednego seniora wynoszą:
(OAS) + 15 043,08 USD (CPP) = 23 045,04 USD rocznie
Oto, ile lat musisz przepracować, aby uzyskać maksymalny CPP.
C.
Ile musisz zaoszczędzić?
Aby obliczyć tę kwotę w ujęciu rocznym, od rocznych wydatków obliczonych w programie należy odjąć oczekiwane emerytury państwowe, a następnie pomnożyć resztę przez 25 (lub podzielić przez 4%).
Roczne wydatki na emeryturę od 65 roku życia (para)
70 000 $
Odejmij łączne oczekiwane emerytury rządowe (para) a
– 32 276 $
Dochód wypłacany z oszczędności/rok b
37 724 $
Ile trzeba oszczędzać na emeryturę? C
943 100 $
/ 4%).
Wynik jest taki sam dla obu formuł.
Jak pokazano w powyższej tabeli, emerytury rządowe rekompensują część oszczędności wymaganych przez parę przed przejściem na emeryturę.
Im wyższa emerytura rządowa, do której się kwalifikują, tym mniej pieniędzy potrzeba w ich portfelu inwestycyjnym.
Dodatkowo, jeśli jeden lub oboje partnerzy mają emeryturę o zdefiniowanym świadczeniu, jeszcze bardziej obniży to kwotę oszczędności wymaganych do osiągnięcia pożądanego dochodu emerytalnego.
Ogólnie rzecz biorąc, aby sfinansować preferowany styl życia na emeryturze, para w powyższym scenariuszu będzie potrzebowała około 1 miliona dolarów oszczędności emerytalnej.
Powiązany: Świadczenia CPP i OAS dla pozostałego przy życiu współmałżonka i dzieci
Ile potrzebujesz, aby przejść na emeryturę?
To, ile potrzebujesz, aby przejść na emeryturę, będzie zależeć od twoich potrzeb.
Wykorzystując opisaną powyżej parę, która potrzebuje 70 000 dolarów rocznie, prawie połowa z tego pochodzi z ich emerytur rządowych.
Tak więc, zamiast wymagać 1,75 miliona dolarów w oparciu o zasadę wypłaty 4% (70 000 dolarów x 25), mogą potrzebować mniej niż 1 milion dolarów na swoich osobistych kontach emerytalnych i móc wygodnie przejść na emeryturę.
Wielu Kanadyjczyków będzie potrzebować jeszcze mniej, ze spłaconymi domami i zmniejszonymi wymaganiami dotyczącymi dochodów po przejściu na emeryturę.
W związku z tym nie jest zaskoczeniem, że średnie oszczędności emerytalne według Statistics Canada są znacznie niższe.
Korzystając z tego, możesz sprawdzić różne scenariusze dochodów Kanadyjski kalkulator dochodów emerytalnych.
Co może zmienić Twoje potrzeby w zakresie dochodów emerytalnych?
Obliczanie potrzeb dochodowych na emeryturze nie jest nauką ścisłą.
Życie się zdarza i może pozostawić twój plan emerytalny w strzępach.
Oto niektóre z możliwości:
- Problemy zdrowotne, które powodują, że przechodzisz na emeryturę wcześniej niż planowałeś lub które skutkują wyższymi niż oczekiwano rachunkami medycznymi na wczesnym etapie emerytury
- Dzieci zależne finansowo na emeryturze
- Rozwód
- Znaczące spłaty kredytu hipotecznego
- Uciekająca inflacja lub krach na rynku i wiele więcej.
z jakiegoś powodu nie jesteś w stanie odłożyć wystarczającej ilości pieniędzy na emeryturę w wieku 60 lat,
1.
Pracuj dłużej i odłóż rządową emeryturę na później: Praca przez kilka kolejnych lat i/lub opóźnienie rozpoczęcia otrzymywania OAS/CPP może znacznie zwiększyć Twoje kwalifikujące się wypłaty w przyszłości.
2.
Częściowa emerytura i praca w niepełnym wymiarze godzin: Każdy rok, w którym odkładasz pieniądze na emeryturę, oznacza więcej pieniędzy do wydania w przyszłości.
3.
Zacznij agresywnie oszczędzać: Im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym lepiej dla Ciebie.
Czas zmienia zasady gry, jeśli chodzi o zwroty, które możesz zarobić na swoim portfelu inwestycyjnym.
Jeśli kończy Ci się czas, będziesz musiał częściej odkładać więcej środków.
4.
Rozważ dostosowanie swojego stylu życia na emeryturze i zmniejszenie wydatków: Jeśli zabrakło Ci czasu na zbudowanie odpowiedniego portfela emerytalnego, aby opłacić wymarzony styl życia, być może nie masz innego wyjścia, jak tylko wyjąć mniej pieniędzy ze swoich oszczędności i żyć zgodnie z tym.
5.
Zmniejsz i sprzedaj swój dom: Możesz rozważyć zwiększenie oszczędności emerytalnych poprzez zmniejszenie i sprzedaż domu, aby wykorzystać kapitał własny, który zgromadziłeś przez lata.
Alternatywnie możesz rozważyć wykupienie linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC) lub odwróconej hipoteki.
6.
Inne rządowe sieci bezpieczeństwa: Jeśli Twoje dochody na emeryturze plasują Cię w przedziale niskich dochodów (określanym corocznie przez rząd), możesz kwalifikować się do dodatkowych świadczeń rządowych, w tym dodatku do dochodu gwarantowanego (GIS) lub zasiłku.
Niektóre zasoby, które mogą się przydać, gdy planujesz przejść na emeryturę, obejmują te, które zapewnia Kanadyjskie Stowarzyszenie Ubezpieczeń na Życie i Zdrowie i to Kalkulator emerytury.
ROZPOCZNIJ INWESTOWANIE: Obniż swoje opłaty inwestycyjne dzięki najniższemu kosztowi zarządzającego majątkiem w Kanadzie (robo-doradca), Questwealth.
Nasi czytelnicy mogą zainwestować do 10 000 $ przez rok za darmo.
Ucz się więcej.
Myśli końcowe
Jeśli chodzi o planowanie emerytury w Kanadzie, kluczem jest wczesne rozpoczęcie.
Procent składany jest twoim najlepszym przyjacielem i lepiej być nadmiernie przygotowanym niż niedostatecznie przygotowanym.
Czy czujesz, że jesteś na dobrej drodze do oszczędzania/planowania emerytury? Jak myślisz, jakiej kwoty potrzebowałbyś na emeryturze? Zostaw odpowiedzi w sekcji komentarzy poniżej.
Inne stanowiska związane z inwestycjami emerytalnymi:
