Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: Ile mogę sobie pozwolić na dom w Kanadzie?
Kiedy w 2015 roku rozpoczęliśmy poszukiwania domów, jednym z pytań, na które musieliśmy znaleźć odpowiedź, było: „Ile pieniędzy możemy wydać na zakup domu?”
Jest to pytanie, które muszą sobie zadać osoby kupujące dom po raz pierwszy. Odpowiedź nie jest prosta i należy wziąć pod uwagę wiele czynników.
Ile kredytu hipotecznego zatwierdzi bank?
Niektóre z kluczowych czynników branych pod uwagę przez pożyczkodawców, zanim zdecydują, ile chcą ci pożyczyć, obejmują:
1. Wskaźnik obsługi zadłużenia brutto (GDS)
Wskaźnik ten łączy miesięczne koszty mieszkaniowe, tj. spłatę kredytu hipotecznego (kapitał i odsetki) plus opłaty za mieszkanie (jeśli dotyczy), podatki od nieruchomości i koszty mediów, i porównuje je z miesięcznym dochodem brutto. Twoje całkowite koszty mieszkaniowe nie powinny przekraczać 32% twojego dochodu brutto.
(kapitał + odsetki + podatki + ogrzewanie) / Dochód brutto ≤ 32%
2. Całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia (TDS)
Zgodnie ze wskaźnikiem GDS, pożyczkodawcy patrzą również na to, jak wygląda całe miesięczne obciążenie długiem. Oprócz kosztów mieszkaniowych dodają inne stałe miesięczne zobowiązania dłużne, takie jak karty kredytowe i linie płatności kredytowych, kredyty samochodowe itp.
Twoje stałe miesięczne zobowiązania z tytułu zadłużenia nie powinny przekraczać 40% Twojego miesięcznego dochodu brutto.
(Wydatki mieszkaniowe + płatności kartą kredytową + opłaty za samochód) / *Dochód brutto ≤ 40%
*Miesięczny dochód brutto odnosi się do całkowitego miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem.
3. Ocena kredytowa i historia
Pożyczkodawcy przyjrzą się Twojej historii kredytowej, aby ocenić Twoją wiarygodność w zakresie spłaty zadłużenia. Dobra historia kredytowa i ocena poprawią Twoje szanse na uzyskanie zatwierdzenia, a także wpłyną na wysokość kredytu hipotecznego, na który zostaniesz zatwierdzony.
W przypadku osób o bardzo dobrych lub doskonałych wynikach kredytowych / historii pożyczkodawcy mogą podnieść wskaźniki TDS nawet do 44%.
4. Zaliczka
W Kanadzie najniższy możliwy wkład własny to 5% ceny zakupu domu. Kiedy odłożysz mniej niż 20%, jesteś również zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego, które chroni pożyczkodawców, jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego.
Im wyższa zaliczka, którą zaoszczędziłeś, tym mniejsze ryzyko stwarzasz dla pożyczkodawców, a dla zaliczek w wysokości co najmniej 20% ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego nie jest wymagane.
Możesz zwiększyć swoją zaliczkę, korzystając z planu RRSP Home Buyer’s Plan, który umożliwia kupującym dom po raz pierwszy wypłatę do 35 000 $ z ich RRSP na zakup domu.
Powiązany: Plany nabywcy domu i plany uczenia się przez całe życie
5. Oprocentowanie kredytów hipotecznych
Im wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, tym wyższe miesięczne spłaty kredytu hipotecznego i odwrotnie. Wyższe stawki wpłyną na Twoje wskaźniki GDS i obniżą kwotę kredytu hipotecznego, do której się kwalifikujesz.
Ile domu mogę sobie pozwolić?
Istnieje wiele szczegółowych kalkulatorów online, które pomogą Ci obliczyć, ile możesz sobie pozwolić na dom.
Jednak ustalenie, ile wydać na dom, wykracza poza zwykłe wbijanie liczb. Może istnieć różnica między tym, ile bank jest skłonny pożyczyć, a tym, na ile naprawdę możesz sobie pozwolić.
Musisz dokładnie rozważyć swoją szczególną sytuację. Zadaj sobie te pytania:
- Na ile wydatków mieszkaniowych mogę sobie pozwolić i nadal jestem w stanie pokryć moje oszczędności, inwestycje i zobowiązania związane z „rozrywką”? Oszczędzanie i inwestowanie w tym przypadku obejmuje odkładanie pieniędzy na fundusz awaryjny, korzystanie z TFSA, finansowanie konta emerytalnego (RRSP) itp.
- Czy będę w stanie wygodnie spłacić swoje zobowiązania hipoteczne, jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrośnie o jeden punkt procentowy (+1%)?
- Jak wytrzymują moje finanse, gdy dodam inne miesięczne wydatki, takie jak opłaty za opiekę nad dziećmi, ubezpieczenie samochodu, paliwo itp.?
- Jakie są moje koszty zamknięcia?
- Czy lepiej jest wynająć dom niż kupić go teraz?
Wniosek
Planując zakup domu, pamiętaj, że kwota kredytu hipotecznego, którą bank chce ci pożyczyć, może być znacznie wyższa niż możesz sobie pozwolić.
Chociaż niektórzy sugerowali wykorzystanie nie więcej niż 80% zatwierdzonej kwoty kredytu hipotecznego, sytuacja każdego jest inna. Dokładnie rozważ swoje potrzeby, obecne i przyszłe, i podejmij najrozsądniejszą dla siebie decyzję.
Powiązany:
