Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: Hipoteczne ubezpieczenie na życie a terminowe ubezpieczenie na życie
Hipoteczne ubezpieczenie na życie jest sprzedawane przez kredytodawców hipotecznych i obiecuje spłatę zaległego kredytu hipotecznego (do maksymalnej kwoty), jeśli umrzesz lub doznasz złego stanu zdrowia lub urazu, który uniemożliwi ci pracę i zarabianie pieniędzy.
Nazywane jest również ubezpieczeniem ochrony hipoteki lub po prostu ubezpieczeniem kredytu hipotecznego.
To ubezpieczenie bardzo różni się od ubezpieczenia hipotecznego CMHC, które kupujący dom z zaliczką mniejszą niż 20% są zobowiązani do zakupu.
Kiedy otrzymaliśmy zgodę na kredyt hipoteczny, doradca ds.
kredytów hipotecznych próbował nas przekonać, żebyśmy również zdecydowali się na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Oczywiście od razu odmówiłem.
Pamiętam, jak patrzyła mi w oczy (mój małżonek był obecny) i mówiła: „Enochu, jeśli nagle umrzesz, jak będzie chroniona twoja rodzina (żona i dzieci)? Jako główny dostawca nie chcesz, żeby zostali obarczeni twoimi miesięcznymi zobowiązaniami hipotecznymi, co?
Parafrazuję, ale rozumiesz istotę.
W każdym razie odpowiedziałem kolejnym „nie” – tym razem stanowczym.
Po odrzuceniu ubezpieczenia zostaliśmy zobowiązani do podpisania dokumentu stwierdzającego, że zrezygnowaliśmy z hipotecznego ubezpieczenia na życie oferowanego przez SKOK i zrozumieliśmy ryzyka związane z naszymi działaniami.
Wychodząc, doradca ds. kredytów hipotecznych poprosił nas o jak najszybszy kontakt, jeśli zmienimy zdanie.
Okay, oto jeden z problemów związanych z hipotecznymi produktami ubezpieczeniowymi na życie i dlaczego doradcy kredytowi energicznie promują, a jeśli to konieczne, zawstydzają cię, abyś je kupił: dostają premie i / lub są znacznie wynagradzani za jego sprzedaż.
Tak, warto mieć ubezpieczenie, które zapewnia Twojej rodzinie ochronę i brak hipoteki, jeśli wydarzy się coś złego, jednak indywidualne ubezpieczenie na życie może lepiej służyć Twoim potrzebom.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego a terminowe ubezpieczenie na życie? Który jest lepszy?
Powiązany: Broker hipoteczny lub duży bank: czynniki, które należy wziąć pod uwagę
Dlaczego odmówiłem ubezpieczenia na życie hipotecznego
1. To jest zbyt drogie
Składki na ubezpieczenie na życie hipoteczne są często znacznie droższe niż terminowa polisa na życie.
Na przykład w naszym przypadku byliśmy w stanie uzyskać terminowe ubezpieczenie na życie za 42 USD miesięcznie, podczas gdy ubezpieczenie na życie hipoteczne o podobnym zakresie zaoferowano nam za blisko 100 USD miesięcznie.
Tak! Koszt ponad dwukrotnie wyższy niż terminowe ubezpieczenie na życie – więc rozumiesz, dlaczego nie było problemu z ubezpieczeniem na życie!
2. Oferuje malejącą korzyść
W miarę upływu lat i spłacania kredytu hipotecznego saldo kredytu hipotecznego maleje.
Jednak nadal płacisz tę samą składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Załóżmy na przykład, że zacząłeś od kredytu hipotecznego w wysokości 450 000 USD, a po 5 latach masz saldo w wysokości 390 000 USD.
Jeśli Twoja początkowa miesięczna składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego wynosiła 125 USD miesięcznie, pozostanie taka sama pomimo niższego salda kredytu hipotecznego 5 lat później.
Zasadniczo oznacza to, że wartość Twojego świadczenia z tytułu ubezpieczenia kredytu hipotecznego (pokrycia) spada, mimo że płacisz tę samą kwotę składek.
W przypadku ubezpieczenia na życie ochrona ubezpieczeniowa pozostaje taka sama przez cały okres obowiązywania polisy.
3. Bank jest Beneficjentem Głównym
W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, w którym beneficjenci, którzy przeżyli, otrzymują wypłatę, jeśli coś ci się stanie, w przypadku ubezpieczenia kredytu hipotecznego bank jest zarówno ubezpieczycielem, jak i beneficjentem.
Oczywiście Twoja rodzina nadal będzie wolna od kredytu hipotecznego, jednak przy ubezpieczeniu kredytu hipotecznego nie mają kontroli nad środkami wypłacanymi z ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
W przypadku ubezpieczenia na życie beneficjenci, którzy przeżyli, otrzymują wynagrodzenie i mają swobodę wyboru, na co wykorzystają fundusze.
Powiązany: PolicyMe Review – znajdź najlepsze oferty ubezpieczeń na życie
4. Brak zniżek na zdrowe życie
Firmy ubezpieczeniowe oferują preferencyjne (tańsze) stawki osobom o doskonałym zdrowiu (np.
niepalącym) lub ze względu na płeć (kobiety).
Jednak w przypadku ubezpieczenia kredytu hipotecznego nie ma dostępnych preferencyjnych stawek ani zniżek za zdrowie lub zachowanie zdrowia.
To się po prostu nie liczy!
5. Nie jest przenośny
Twoje ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest powiązane z Twoim obecnym kredytem hipotecznym.
Jeśli zdecydujesz się przenieść kredyt hipoteczny do innego banku lub kupić nowy dom, ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie podlega przeniesieniu i konieczne będzie ponowne złożenie wniosku.
Jednak zmiana kredytodawcy hipotecznego lub zakup nowego domu nie ma wpływu na terminowe ubezpieczenie na życie.
Masz nawet możliwość późniejszej zamiany go na stałe ubezpieczenie na życie.
6. Zastrzeżenia ubezpieczeniowe
Ubezpieczenie „akceptacji odpowiedzialności” zwykle rozpoczyna się po zatwierdzeniu polisy ubezpieczenia na życie.
Firmy ubezpieczeniowe oceniają Twoje ryzyko na podstawie parametrów, takich jak wiek, stan zdrowia (mogą poprosić Cię o wykonanie badań lekarskich), styl życia itp.
i na ich podstawie ustalają składkę.
Istnieje uczciwa gwarancja, że jeśli coś pójdzie nie tak, zapłacą.
Jednak w przypadku ubezpieczenia kredytu hipotecznego może to nie mieć miejsca, jeżeli ubezpieczenie podlega „ubezpieczeniu poszkodowawczemu”.
Oznacza to, że po złożeniu wniosku potwierdzą one twoje kwalifikacje ubezpieczeniowe i mogą zdecydować, że nie kwalifikowałeś się do objęcia ochroną ubezpieczeniową.
7. Po spłacie hipoteki
Co jeśli zdecydujesz się wcześniej spłacić kredyt hipoteczny, aby zaoszczędzić na odsetkach? Co się dzieje z ubezpieczeniem kredytu hipotecznego?
No właściwie nic, po prostu się kończy – czyli nie ma dalszej relacji.
Porównaj to z ubezpieczeniem na życie.
Jeśli posiadałeś terminowe ubezpieczenie na życie przez 20 lat i spłacałeś kredyt hipoteczny w ciągu 10 lat, nie ma to wpływu na ochronę ubezpieczeniową na życie i pozostaje ona ważna do końca okresu obowiązywania polisy.
Masz również możliwość anulowania go w dowolnym momencie.
Końcowe przemyślenia
Ubezpieczenie to świetne narzędzie, jeśli jest właściwie używane.
Dla spokoju ducha wskazane jest posiadanie ubezpieczenia, które chroni osoby pozostające na utrzymaniu, jeśli coś ci się stanie.
Dla większości ludzi ubezpieczenie na życie prawdopodobnie oferuje większy zasięg za lepszą cenę.
Jeśli jednak z jakiegokolwiek powodu nie możesz kwalifikować się do ubezpieczenia na życie (np.
z powodu niepełnosprawności, problemów zdrowotnych itp.), rozważ opcję ubezpieczenia hipotecznego na życie.
Jeśli chcesz płacić niskie składki na ubezpieczenie na życie w Kanadzie, sprawdź Polityka Japlatforma internetowa do porównywania ofert ubezpieczeń na życie w Kanadzie.
Wkrótce kupujesz dom i szukasz najniższego możliwego oprocentowania kredytu hipotecznego? Sprawdź HomeWise, aby uzyskać najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych dostępne w Twojej okolicy!
Przeczytaj także:
Który jest lepszy? Ubezpieczenie hipoteczne na życie czy terminowe ubezpieczenie na życie? Daj nam znać swoje przemyślenia w komentarzach.
