Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: Czy powinienem rozważyć pożyczkę RRSP?
Jestem pewien, że słyszałeś, jak ludzie rozmawiali o tak zwanym „sezonie RRSP”, który kończy się 1 marca 2023 r.
Brałem udział w tej rozmowie w moim artykule o tym, jak zwiększyć kanadyjskie zasiłki na dziecko, wpłacając składki na RRSP.
Aby oczyścić atmosferę, możesz wpłacać składki do zarejestrowanego planu oszczędności emerytalnych (RRSP) przez cały rok, o ile masz miejsce na składki RRSP.
Termin 60 dni na każdy nowy rok kalendarzowy (np. 1 stycznia – 1 marca 2023 r.) to tylko termin wpłat składek na RRSP, które można odliczyć w zeznaniu podatkowym za poprzedni rok kalendarzowy (np. rok podatkowy 2022).
Aby wykorzystać swój pokój składek RRSP, niektórzy Kanadyjczycy zaciągają pożyczki RRSP.
Kiedy ma sens zaciągnięcie pożyczki RRSP?
Powiązany: Grupa RRSP: Czy zostawiasz pieniądze na stole?
Czy powinienem otrzymać pożyczkę RRSP?
O tej porze roku (tj.
Sezon RRSP) pożyczkodawcy reklamują się każdemu, kto chce słuchać, aby rozważyć wzięcie pożyczki RRSP, aby mogli zaoszczędzić na emeryturę.
Więc w czym tkwi haczyk? Czy warto wziąć pożyczkę RRSP? Kiedy warto rozważyć pożyczkę RRSP?
Otrzymujesz pokój składkowy RRSP każdego roku, w którym osiągnąłeś dochód.
Pokój składek wynosi 18% twojego dochodu do maksymalnej kwoty 30 780 $ (2023) lub 29 210 $ (2022).
Jednym z powodów, dla których ludzie rozważają zaciągnięcie pożyczek RRSP, jest to, że zgromadzili miejsce na składki RRSP i chcą zacząć odkładać coś na emeryturę.
Scenariusze, w których pożyczka RRSP może mieć sens
1.
Znajdujesz się w wysokim przedziale podatkowym
Zasadniczo sensowne jest umieszczanie środków w RRSP, jeśli znajdujesz się w przedziale podatkowym, który jest teraz wyższy niż ten, który byłby na emeryturze.
Im wyższy jest twój przedział podatkowy teraz w porównaniu z tym, kiedy przechodzisz na emeryturę, tym większe oszczędności podatkowe.
Ta różnica w podatkach zapłaconych teraz i później może uzasadniać maksymalizację RRSP przed wykorzystaniem konta oszczędnościowego Tax-Free.
Ponadto zwrot podatku, który otrzymujesz z wpłacania składek na RRSP, jest oparty na krańcowej stawce podatkowej.
W przypadku korzystania z pożyczki RRSP plan może polegać na spłacie znacznej części pożyczki ze zwrotem podatku.
Załóżmy na przykład, że twój dochód wynosi 100 000 USD i bierzesz pożyczkę w wysokości 9 000 USD, aby przyczynić się do RRSP.
Przy krańcowej stawce podatkowej wynoszącej 43,4% (Manitoba) możesz spodziewać się zwrotu podatku w wysokości 3906 USD.
Ta kwota zwrotu (43,4% całkowitej kwoty pożyczki) może znacznie obniżyć ogólne odsetki, które płacisz od pożyczki.
2.
Chcesz szybko spłacić pożyczkę
Nawet w wysokim przedziale podatkowym zaciągnięcie pożyczki RRSP ma sens tylko wtedy, gdy możesz ją szybko spłacić.
Chociaż koszt pożyczki jest obecnie niższy, nadal płacisz odsetki od pożyczek RRSP.
Im dłużej jesteś winien bankowi, tym więcej zapłacisz odsetek.
Odsetki zapłacone od pożyczki RRSP nie podlegają odliczeniu od podatku.
Dlatego jeśli nie stać Cię na szybką spłatę kredytu (w rok lub mniej), bank może być jedynym zwycięzcą!
Jedną ze strategii zapewniających spłatę odsetek od pożyczki przez zaledwie kilka tygodni jest pożyczenie kwoty, której oczekujesz, jako zwrotu podatku.
Kiedy nie brać pożyczki RRSP
1.
Znajdujesz się w niskim przedziale podatkowym
Jeśli obecnie zarabiasz niskie dochody, możesz chcieć przenieść miejsce na składki RRSP na przyszłe lata, kiedy Twoje dochody będą wyższe.
Niski przedział podatkowy oznacza również niskie oszczędności podatkowe.
Wykorzystanie rocznego limitu składek TFSA może być na razie rozsądną rzeczą.
2.
Masz inne wysoko oprocentowane zadłużenie
Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej i inne zadłużenie o wysokim oprocentowaniu, lepiej skupić się na spłacie tych długów i nie zaciągać dalszego zadłużenia za pomocą pożyczki RRSP.
Należna stopa procentowa (20% lub więcej) od zadłużenia karty kredytowej znacznie przewyższa wszelkie potencjalne zwroty, jakie uzyskasz z inwestycji w RRSP.
Najpierw spłać wysokooprocentowany dług!
3.
Masz słabą dyscyplinę finansową z długiem
Jeśli masz trudności ze spłatą długów, które jesteś winien, zaciąganie jakiegokolwiek długu to zły pomysł.
Wniosek
Nie każdy ma pieniądze na zainwestowanie ryczałtu w RRSP.
Jednym ze sposobów na ominięcie pośpiechu w ostatniej chwili, aby dotrzymać terminu „Sezonu RRSP”, jest regularne wpłacanie niewielkich datków przez cały rok.
Jeśli zastanawiasz się nad zaciągnięciem pożyczki RRSP, dokładnie rozważ oferowane oprocentowanie, krańcową stopę podatkową i zdolność do szybkiej spłaty pożyczki.
Przeczytaj także:
Chcesz zainwestować swoje RRSP w bezproblemowe konto inwestycyjne z niską opłatą za zarządzanie? Rozważ Wealthsimple Invest.
