Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: Co to jest RESP? Najlepsze inwestycje RESP w Kanadzie w 2023 roku
Zarejestrowany Plan Oszczędności na Edukację (RESP) oferuje rodzicom potężne narzędzie do oszczędzania na przyszłą edukację pomaturalną ich dziecka.
Koszty szkolnictwa wyższego w Kanadzie stale rosną, z łatwością przewyższając inflację w ostatnich latach i nie wykazują oznak spowolnienia.
Ile Twoje dziecko będzie płacić średnio rocznie za studia licencjackie za 10 lub 20 lat?
Nikt tak naprawdę nie wie.
Jeśli jednak przejdziemy obok ta przepowiedniaśrednie czesne (plus koszty pobytu) na kanadyjskim uniwersytecie może kosztować 6 cyfr do 2030 roku.
Ten post zawiera informacje o RESP i sposobach inwestowania środków RESP za pomocą internetowych menedżerów portfela (robo-doradców) w Kanadzie.
Co to jest RESP?
RESP to specjalne konto oszczędnościowe, z którego możesz oszczędzać na wyższe wykształcenie Twojego dziecka.
Podobnie jak konta RRSP i TFSA, RESP oferuje korzyści podatkowe, dzięki którym jest doskonałym narzędziem do zwiększania oszczędności w czasie.
Dochód uzyskany (tj. odsetki, dywidendy i zyski kapitałowe) z inwestycji w RESP rośnie bez podatku, dopóki dziecko nie dokona wypłat.
Oprócz ulgi podatkowej zapewnianej przez to konto, rząd wpłaca do 500 USD rocznie w postaci darmowych pieniędzy, maksymalnie do kwoty 7200 USD na dziecko.
Rodzic, dziadek, członek rodziny lub przyjaciel może otworzyć konto RESP w imieniu dziecka.
Możesz otworzyć indywidualny RESP dla każdego dziecka lub włączyć wszystkie swoje dzieci do planu rodzinnego.
Istnieją również RESP grupowe, które łączą plany RESP dla niepowiązanych osób.
Korzyści z RESP
1.
Darmowe pieniądze rządowe
Po wprowadzeniu Dotacji Kanady do Oszczędności na Edukację (CESG) w 1998 r.
RESP Twojego dziecka otrzymuje od rządu 20% rocznych dotacji wyrównawczych od wkładów wpłacanych na konto do kwoty 2500 USD.
Ta bezpłatna dotacja pieniężna jest równowartością 500 USD rocznie i dożywotniej dotacji w wysokości 7200 USD na dziecko.
Oprócz CESG, w zależności od dochodów Twojej rodziny, Twoje dziecko może również kwalifikować się do Kanadyjskiego Bonu na Naukę, który daje dodatkowe oszczędności do 2000 USD.
Wreszcie, Twoja prowincja (np.
Kolumbia Brytyjska) może również przyczynić się do twojego RESP, jeśli spełniasz ich wymagania kwalifikacyjne.
2.
Wzrost chroniony przez podatki
Dochód z inwestycji generowany w RESP rośnie bez podatku podczas trwania planu.
Kiedy Twoje dziecko pobiera fundusze na opłacenie edukacji, kwota ta jest dodawana do jego rocznych dochodów i skutkuje niewielkimi lub zerowymi podatkami.
3.
Wszechstronność
Istnieje wiele opcji inwestycyjnych dla RESP i możesz skorzystać z samodzielnego rachunku inwestycyjnego, robo-doradcy, unii kredytowej lub skorzystać z tradycyjnego banku.
Ponadto RESP może pozostać otwarte przez okres do 36 lat, więc jeśli Twoje dziecko chce odłożyć naukę na studia wyższe na później, plan może się przydać.
4.
Zminimalizuj zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich
Twoje inwestycje w RESP mogą z czasem znacznie wzrosnąć dzięki składaniu, zwrotom bez podatku i regularnym składkom.
Kiedy nadejdzie czas, aby Twoje dziecko poszło na studia, płatności pomocy edukacyjnej (EAP) z planu mogą pomóc zminimalizować lub wyeliminować potrzebę ogromnych pożyczek studenckich.
Powiązany: Najlepsi dostawcy RESP w Kanadzie.
Limit wkładu RESP
Nie ma ograniczeń co do tego, ile możesz wnieść rocznie; jednak tylko pierwsze 2500 USD rocznie kwalifikuje się do 20% dofinansowania.
Maksymalna dożywotnia wpłata, jaką możesz wpłacić na RESP, wynosi 50 000 USD na beneficjenta.
Dożywotni limit wkładu w wysokości 50 000 USD nie obejmuje dotacji rządowych wpłacanych na konto.
Maksymalna dostępna roczna kwota CESG wynosi 500 USD, a niewykorzystane kwoty można przenieść na przyszłe lata… do 18 roku życia.
Czy możesz przeznaczyć więcej na RESP? Tak, jednak będzie Cię to kosztować.
Po przekroczeniu limitu 50 000 USD na beneficjenta RESP w ciągu całego życia, nadwyżka wkładu pociąga za sobą karę w wysokości 1% miesięcznie do momentu wypłaty nadwyżki.
Jak otworzyć i zainwestować swoje konto RESP
Wiele instytucji finansowych w Kanadzie oferuje RESP.
Ogólnie rzecz biorąc, aby otworzyć konto, będziesz potrzebować numeru ubezpieczenia społecznego swojego i dziecka oraz aktu urodzenia dziecka.
Zadzwoń z wyprzedzeniem, aby dowiedzieć się, jakich dokumentów wymaga Twój dostawca RESP.
Otwierając RESP, wybierz dostawcę, który odpowiada Twoim potrzebom.
Sprawdź wybór dostępnych inwestycji i opłaty.
Upewnij się, że rozumiesz, jak działa plan oraz wszelkie związane z nim ograniczenia i opłaty.
Konto RESP jest bardzo elastyczne i możesz inwestować w różne aktywa inwestycyjne, w tym fundusze giełdowe (ETF), fundusze inwestycyjne, akcje, obligacje, GIC i inne.
Samodzielne konta RESP (tzn. opcja „zrób to sam”) oferują możliwości oszczędności, jeśli wiesz, co robisz.
Dla większości ludzi bardziej opłacalną i bezproblemową alternatywą byłoby skorzystanie z usług internetowego menedżera majątku, znanego również jako Robo-doradca.
Niektóre korzyści oferowane przez robo-doradców obejmują:
- Dostosowane portfele, które odpowiadają Twoim celom inwestycyjnym i tolerancji ryzyka.
- Profesjonalne doradztwo finansowe i inwestycyjne.
- Niskie opłaty za zarządzanie w porównaniu do funduszy inwestycyjnych.
- Automatyczne równoważenie portfela i reinwestowanie dywidend w razie potrzeby.
- Niski lub zerowy minimalny depozyt.
Najlepsze konta RESP Robo-Advisor w Kanadzie
Zaangażowaliśmy się w pracę i badania, a oto 4 naszych najlepszych robo-doradców, których warto rozważyć w przypadku RESP Twojego dziecka w 2023 r.:
1.
Questrade RESP
Questrade oferuje zarządzaną usługę portfela znaną jako Questwealth Portfolios, która oferuje konta RESP.
Ma najniższy harmonogram opłat dla kanadyjskich robo-doradców.
Oprócz oszczędności na opłatach, Questwealth Portfolios oferuje również przywracanie równowagi w czasie rzeczywistym i reinwestowanie dywidend.
Pieniądze z grantu, które otrzymujesz, są automatycznie przekazywane w Twoim imieniu, w tym CESG.
Opłaty:
- 1000 $ do 100 000 $: 0,25%
- Ponad 100 000 USD: 0,20%
Opłaty ETF w zakresie od 0,17% do 0,22% są dodatkowe, a gdy na Twoim rachunku występują transakcje w USA, do kursu wymiany dodawana jest opłata w wysokości 100 punktów bazowych (lub 0,01).
Pamiętaj, że minimalna kwota inwestycji w Questwealth wynosi 1000 USD.
Otwórz konto Questwealth Portfolios i uzyskaj do 10 000 $ zarządzanych bezpłatnie przez 1 rok.
Możesz dowiedzieć się więcej o tym, jak działa platforma w tej recenzji Questwealth Portfolios.
2.
Bogactwo proste RESP
Wealthsimple to największy robo-doradca w Kanadzie.
Oferuje wiele niezarejestrowanych i zarejestrowanych rachunków inwestycyjnych, w tym RESP.
RESP w Wealthsimple mogą przyjąć następujące dotacje (w stosownych przypadkach):
- Kanadyjska dotacja oszczędnościowa na edukację (CESG i A-CESG)
- Dotacja na szkolenia i edukację w Kolumbii Brytyjskiej (BCTESG)
- Kanadyjska obligacja edukacyjna
Inwestorzy korzystający z Wealthsimple mają dostęp do najwyższej klasy aplikacji mobilnej, bezpłatnych porad finansowych, społecznie odpowiedzialnych portfeli inwestycyjnych i nie tylko.
Opłaty za zarządzanie, które mają zastosowanie do konta Wealthsimple RESP, są takie same jak w przypadku innych rachunków inwestycyjnych i nie ma okresów blokady ani opłat za transfer.
Ponadto nie ma wymagań dotyczących minimalnego salda konta.
Jeśli chcesz otworzyć samodzielne konto RESP, RRSP, TFSA lub osobiste konto inwestycyjne, Wealthsimple oferuje również platformę maklerską za pośrednictwem Wealthsimple Trade.
Opłaty:
- 0 USD do 100 000 USD: 0,50%
- Ponad 100 000 USD: 0,40%
Możesz również spodziewać się, że zapłacisz średnio 0,20% opłat ETF bezpośrednio dostawcom ETF.
Otwórz konto Wealthsimple i otrzymaj bonus w wysokości 25 $, gdy zainwestujesz co najmniej 500 $.
Aby uzyskać więcej informacji na temat tej platformy, przeczytaj naszą szczegółową recenzję Wealthsimple.
3.
Justwealth RESP
Justwealth to kanadyjski robo-doradca, który oferuje portfele docelowej daty edukacyjnej.
Oznacza to, że jego portfele RESP są projektowane z myślą o 18-letnim planie inwestycyjnym.
Na przykład, jeśli otwierasz RESP dla swojego dziecka urodzonego w 2020 r., Data docelowa (data dojrzałości) dla jego portfela to 2038 r., kiedy prawdopodobnie rozpocznie ono naukę na poziomie policealnym.
Od teraz do 2038 r.
Twój dedykowany menedżer portfela inteligentnie przydziela Twoje aktywa, aby zmaksymalizować zwrot z inwestycji.
Kiedy Twoje dziecko rozpoczyna naukę na uniwersytecie lub zapisze się do jakiejkolwiek innej szkoły policealnej lub instytucji, jego portfel zostaje w pełni zainwestowany w Portfel Ochrony Kapitału Justwealth.
Opłaty:
Roczne opłaty za zarządzanie Justwealth są następujące:
- Pierwsze 500 000 $: 0,50%
- Ponad 500 000 USD: 0,40%
Ich konta RESP nie mają minimalnej wielkości konta, a minimalna miesięczna opłata wynosi 2,50 USD.
Powyższa opłata za zarządzanie nie obejmuje wbudowanych opłat ETF, które wynoszą około 0,20% i są płacone bezpośrednio dostawcom ETF.
Otwórz konto Justwealth.
Aby uzyskać więcej informacji na temat Justwealth i oferowanych przez nie usług/produktów finansowych, możesz przeczytać naszą pełną recenzję Justwealth.
4.
CI Bezpośrednie Inwestowanie ODPOWIEDŹ
CI Direct Investing (dawniej WealthBar) to kolejny najwyższej klasy robo-doradca w Kanadzie dla kont RESP.
Oprócz RESP oferuje RRSP, TFSA, LIF, LIRA i niezarejestrowane rachunki inwestycyjne.
Oferuje również społecznie odpowiedzialne portfele inwestycyjne i ma aplikację mobilną.
Opłaty
Roczna opłata za zarządzanie CI Direct Investing wynosi do 0,60%, w zależności od wielkości konta.
Obowiązują również opłaty ETF w wysokości od 0,19% do 0,25%.
Przeczytaj naszą recenzję CI Direct Investing, aby uzyskać więcej informacji na temat ich ofert.
Zasady wypłaty RESP
Kiedy nadejdzie czas, aby Twoje dziecko skorzystało z RESP, pieniądze na koncie będą składały się z Twoich własnych składek na przestrzeni lat, dotacji rządowych i zarobionych odsetek.
Po zapisaniu dziecka do kwalifikującego się programu edukacyjnego możesz wypłacić dowolną kwotę z własnych bezpośrednich składek na opłacenie jego nauki.
W przypadku pozostałych funduszy składających się z dotacji rządowych i zwrotów z inwestycji istnieją pewne zasady regulujące sposób ich wydatkowania.
Płatności z tej części RESP są określane jako płatności pomocy edukacyjnej (EAP).
Oto niektóre zasady regulujące EAP:
- W przypadku studiów pomaturalnych w pełnym wymiarze godzin EAP są ograniczone do 5000 USD przez pierwsze 13 tygodni w szkole.
Następnie można zażądać dowolnej kwoty EAP.
- W przypadku studiów niestacjonarnych EAPS są ograniczone do 2500 USD na każde 13 tygodni nauki.
EAP muszą być zadeklarowane przez Twoje dziecko jako dochód i zwykle skutkują niewielkimi lub zerowymi podatkami.
Twoje dziecko otrzyma formularz T4A, którego będzie mógł użyć do złożenia zeznania podatkowego.
Wypłaty z własnych składek są wolne od podatku, ponieważ zostały dokonane przy użyciu dolarów po opodatkowaniu.
Jeśli zdarzy się, że Twoje dziecko zdecyduje się nie kontynuować edukacji na poziomie policealnym, oto pięć strategii RESP do rozważenia.
Wniosek
Wszystkie trzy platformy inwestycyjne wymienione powyżej są członkami Canadian Investor Protection Fund (CIPF), a Twoje inwestycje są ubezpieczone do kwoty 1 miliona USD w przypadku niewypłacalności instytucji finansowej.
RESP może pomóc Twojemu dziecku w opuszczeniu szkoły średniej i zdobyciu wyższego wykształcenia, co poprawi jego przyszłe perspektywy zawodowe.
Zacznij wcześnie wpłacać składki, mądrze inwestuj i minimalizuj opłaty, aby jak najlepiej wykorzystać ten edukacyjny plan oszczędnościowy.
