Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: Co to jest opłata NSF? Niewystarczające opłaty za fundusze w Kanadzie
Jeśli wypiszesz czek, który przekracza kwotę na twoim koncie bankowym, możesz zostać uderzony przez przerażającą opłatę NSF po jej odrzuceniu.
Nie tylko odrzucone lub złe czeki przyciągają opłaty za niewystarczający fundusz (NSF).
Preautoryzowane obciążenia i elektroniczne płatności za rachunki, które skutkują przekroczeniem stanu konta, skutkują niewystarczającymi środkami, a karą jest opłata NSF i cała masa żalu.
W tym artykule opisano, jak działają opłaty NSF w Kanadzie, jak ich unikać lub z nich zrezygnować oraz czy opłaty NSF wpływają na Twoją zdolność kredytową.
Co to jest opłata za niewystarczający fundusz?
Kiedy czek nie może zostać rozliczony z powodu niewystarczających środków na koncie bankowym wystawcy, bank określa czek jako odrzucony, zhańbiony lub zły czek.
Zamiast dokonać płatności, transakcja zostaje odrzucona, a bank pobiera opłatę NSF, która zwykle wynosi od 45 do 48 USD w Kanadzie.
Jeśli wystawca czeku ma ochronę przed debetem, płatność zostaje zrealizowana, a zamiast tego są naliczane opłaty za debet.
Jeśli Twoje konto czekowe jest przekroczone i masz inne powiązane konta (np. oszczędności lub linię kredytową), Twój bank może sfinansować wypłatę z tych rachunków, aby uniknąć zhańbienia czeku i poniesienia opłaty NSF.
Za tę usługę może zostać naliczona opłata za przelew w rachunku bieżącym.
Powiązany: Darmowe konta czekowe w Kanadzie
Opłaty bankowe NSF w Kanadzie 2023
Są to opłaty NSF, które będą pobierane przez niektóre z najpopularniejszych banków w Kanadzie.
Należy pamiętać, że opłaty te naliczane są za niehonorowany czek lub preautoryzowaną płatność.
- Opłata RBC NSF: 45 USD za sztukę
- Opłata Scotiabank NSF: 48 USD
- Opłata CIBC NSF: 45 USD
- Opłata BMO NSF: 48 USD
- Opłata NSF za mandarynkę: 45 USD
- Opłata TD NSF: 48 USD
- Opłata Simplii Financial NSF: 45 USD
Przykład opłaty NSF
Jeśli masz 300 $ na koncie i wypisujesz czek na 400 $, czek „odbija”, ponieważ Twoje konto jest teraz przekroczone w wysokości 100 $.
Twój bank obciąża Cię opłatą NSF w wysokości 45 USD, pozostawiając Twoje nowe saldo na poziomie 255 USD, a nadal jesteś winien pierwotny rachunek w wysokości 400 USD.
W niektórych przypadkach odbiorca czeku pobiera również opłatę za zwrócony czek, która może być tak wysoka, jak opłata NSF pobierana przez Twój bank.
Podwójne Whammy!
Omówiłem to szczegółowo w sekcji „Jak odstąpić od opłat NSF”.
Jak działa ochrona przed debetem
Zamiast odrzucać czeki, możesz skorzystać z ochrony debetowej oferowanej przez Twój bank.
Ta usługa jest płatna.
Kredyt w rachunku bieżącym jest podobny do linii kredytowej.
Zamiast odrzucać transakcje, Twój bank pożycza Ci pieniądze za opłatą.
Opłaty za przekroczenie rachunku generalnie obejmują stałą opłatę miesięczną i stałą stopę procentową od niespłaconego salda w rachunku bieżącym.
Twój limit debetu określa, o ile Twoje konto może zostać przekroczone.
Na przykład możesz mieć maksymalny limit kredytu w rachunku bieżącym w wysokości 1000 USD.
Niektóre banki oferują ochronę przed debetem typu pay-per-use, w ramach której płacisz opłatę tylko wtedy, gdy Twoje konto zostanie przekroczone.
W takim przypadku unikasz stałej miesięcznej opłaty; jednakże odsetki nadal dotyczą Twojego zaległego salda.
Opłata za ochronę przed debetem a opłata NSF
Miesięczna opłata za ochronę przed debetem wynosi około 5 USD.
Opłaty za korzystanie są podobne.
Miesięczna subskrypcja ochrony przed debetem jest tańsza, jeśli przewidujesz przekroczenie debetu częściej niż raz w miesiącu.
Roczne oprocentowanie pobierane przez banki od sald w rachunku bieżącym wynosi do 22%.
Zakładając, że saldo zadłużenia w rachunku bieżącym wynosi 300 USD, a spłata zajmuje dwa tygodnie (14 dni), przy rocznej stopie procentowej 21%, zostaniesz obciążony odsetkami w wysokości 2,42 USD.
Całkowita opłata za ochronę przed debetem wyniesie około 7,42 $ (tj.
5 USD opłaty miesięcznej + 2,42 USD).
Z drugiej strony opłaty NSF kosztują od 45 do 48 USD za każdą okazję.
Jeśli szybko spłacisz zaległe salda, wybranie ochrony przed debetem jest tańsze niż płacenie 48 USD za strajk!
Oto niektóre z opłat za debet pobieranych przez kanadyjskie banki:
| TD | 4 USD miesięcznie lub 5 USD za użycie plus 21% rocznej stopy procentowej |
| BMO | 5 dolarów miesięcznie; 5 USD za użycie; ubezpieczenie od 250 do 2500 USD. 5 USD za transakcję zwiększającą limit debetu; 5 USD za usługę przelewu w rachunku bieżącym |
| CIBC | 4 USD miesięcznie i 5 USD opłaty za użycie; Roczne oprocentowanie 21%, usługa dostępna od 100 do 5000 USD |
| Proste finansowe | Minimalna opłata 4,97 USD plus 19% rocznych odsetek |
| Mandarynka | 5 USD za użycie (opłata pobierana maksymalnie raz w miesiącu); Oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym 19% rocznie |
| Scotiabank | 5 dolarów miesięcznie; 21% odsetek od salda; ochrona przed debetem dostępna od 250 $ do 5000 $; nie jest pobierana opłata miesięczna w przypadku niewykorzystania usługi |
| RBC | 5 USD miesięcznie plus 22% odsetek rocznie; 5 USD opłaty manipulacyjnej za przekroczenie limitu debetowego za sztukę w przypadku przekroczenia limitu ochrony przed debetem; ochrona przed debetem dostępna od 500 do 10 000 USD |
Banki mogą zrezygnować z miesięcznej opłaty za ochronę debetu dla niektórych kont premium.
Na przykład klienci Scotiabank, którzy mają plan bankowy Ultimate Package Banking lub klienci RBC z RBC VIP Banking, nie płacą miesięcznej opłaty za ochronę przed debetem.
Nadal obowiązują opłaty odsetkowe.
Jak uniknąć opłat NSF
Jak uniknąć niewystarczających opłat za fundusz?
1.
Skorzystaj z ochrony przed debetem: Jeśli istnieje ryzyko, że Twoje konto może zostać przekroczone, dodaj ochronę przed debetem do konta czekowego.
Niektóre banki nie pobierają opłaty za miesiące, w których nie korzystasz z usługi, co zapewnia spokój bez żadnych kosztów.
Nawet przy koszcie 5 USD miesięcznie nie jest to tak kosztowne, jak opłata NSF w wysokości 45 USD.
2.
Śledź swoje wydatki: Znajdź skuteczny sposób śledzenia wydatków, aby móc planować wydatki bez zaskoczenia.
Uważaj na transakcje debetowe, które nie opuszczają Twojego konta natychmiast, ponieważ są to niektóre z głównych winowajców przekroczenia salda konta czekowego.
Zwróć także uwagę na wstępnie autoryzowane obciążenia (PAD).
Kiedy to możliwe, planuję, aby moje PAD-y opuściły moje konto zaraz po zdeponowaniu mojej wypłaty.
3.
Zachowaj poduszkę pieniężną: Moje średnie saldo konta czekowego wynosiło około 750 USD, ponieważ nie spodziewałem się, że jakiekolwiek obciążenia przekroczą tę kwotę.
Czynsz był jednorazową płatnością i na ogół następował po zdeponowaniu mojej wypłaty.
Po kupieniu domu i urodzeniu dzieci oraz wydatkach związanych z opłatami za opiekę dzienną, rachunkami za media, podatkami od nieruchomości, inwestycjami, ubezpieczeniem, rachunkami telefonicznymi itp., obecnie utrzymuję średnie saldo w wysokości 3000 USD.
Jest to mniej kłopotliwe i nie muszę już codziennie oglądać mojego konta jak jastrząb.
4.
Ustaw alerty bankowe: Niektóre konta bankowe umożliwiają skonfigurowanie alertów, które są uruchamiane, gdy konto przekracza określone limity.
Te alerty ostrzegają, że może być konieczne doładowanie konta lub odroczenie płatności do momentu, gdy faktycznie będziesz mógł je zapłacić.
Przedpłacone konto debetowe, takie jak KOHO Mastercard, nie pobiera opłat NSF i powiadomi Cię, jeśli płatność za rachunek nie może zostać zrealizowana.
Jeśli masz pieniądze na koncie celu oszczędnościowego, transakcja jest zakończona przy użyciu tych środków.
Ponadto KOHO ci płaci 0,25% do 5% zwrotu gotówki na zakupach/wydatkach debetowych.
Powiązany: Przekaz pieniężny a czek potwierdzony
Czy możesz zrezygnować z opłaty NSF?
Tak, możesz.
Jednak lepiej jest go unikać w pierwszej kolejności.
Zostałem obciążony opłatą NSF kilka lat temu po tym, jak czek, którego użyłem do dokonania płatności, został zrealizowany dopiero około dwa miesiące później.
Zapomniałem o tym i miałem ograniczoną rezerwę gotówkową na koncie czekowym.
Rachunek za 40 USD (lub mniej więcej) nie był moją jedyną niespodzianką.
Organizacja deponująca czek dodała również dodatkowe 30 USD do mojego rachunku!
Po skontaktowaniu się z moim bankiem i grzecznym zapytaniu, opłata NSF została zniesiona; jednak nadal musiałem zapłacić pozostałe 30 USD opłaty.
Jeśli Twoje konto ma dobrą opinię w banku i nigdy nie obciążyłeś go opłatą NSF, możesz poprosić bank o zniesienie opłaty.
Czy opłaty NSF wpływają na Twój kredyt?
Odrzucony czek nie jest zgłaszany biurom kredytowym (Equifax i TransUnion) i nie wpływa na Twoją zdolność kredytową.
Bezpośrednio, tj.
Opóźnienia w płatnościach, które wynikają z niehonorowania czeku, mogą zostać zgłoszone biurom kredytowym i odzwierciedlone w raporcie kredytowym.
Ponadto, jeśli nie spłacisz salda lub opłaty NSF, osoba, której jesteś winien pieniądze, oraz bank mogą skierować Twój dług do windykacji.
Konta windykacyjne pozostają w twoim raporcie kredytowym przez 6 lat od daty ostatniej płatności i negatywnie wpływają na twoją zdolność kredytową.
Końcowe przemyślenia
Opłaty NSF są drogie i najlepiej ich unikać.
Opłata ta nie jest jedyną, na którą klienci banków powinni uważać.
Miesięczne opłaty za konto również sumują się i mogą kosztować od 5 do 35 USD.
Niektóre banki internetowe w Kanadzie oferują nieograniczoną liczbę bezpłatnych kont czekowych i brak opłat miesięcznych.
Jednak nadal będziesz narażony na opłaty NSF, jeśli Twój czek lub wstępnie autoryzowany debet zostanie odrzucony.
W przypadku kont hybrydowych, które nie pobierają opłat NSF, możesz przeczytać nasze recenzje KOHO i EQ Bank.
Jeśli szukasz konta czekowego premium w dużym banku, spójrz na konta czekowe Scotiabank i konta czekowe HSBC.
Możesz zrezygnować z miesięcznej opłaty, utrzymując minimalne saldo na koncie.
