Uwaga: Poniższy artykuł pomoże Ci w: 5 powodów, aby opóźnić podjęcie CPP do wieku 70 lat
Wcześniej pisałem o powodach, dla których należy wcześnie podjąć CPP w wieku 60 lat.
W tym poście omawiam powody, dla których możesz chcieć opóźnić podjęcie CPP do wieku 70 lat zamiast standardowych 65 lat.
Oczywiście w tym problemie jest coś więcej niż to, co przedstawiłem poniżej.
Rozważ współpracę z planistą finansowym, aby ustalić, co jest najlepsze w Twojej sytuacji.
Ile kosztuje CPP w wieku 70 lat?
Twoje płatności CPP zależą od tego, ile wniosłeś do planu i jak długo wpłacałeś.
Aby zakwalifikować się do maksymalnego miesięcznego CPP, musisz opłacać CPP przez co najmniej 83% czasu, w którym się kwalifikujesz w wieku od 16 do 65 lat (tj. przez 39 lat).
W ciągu tych 39 lat musiałeś odprowadzać maksymalne składki zgodnie z rocznym maksymalnym wynagrodzeniem podlegającym emeryturze (YMPE).
W 2021 r.
YMPE wyniósł 61 600 USD.
Oznacza to, że maksymalna składka pracownika na CPP w 2021 r.
wyniosła 3166,45 USD (stawka składki 5,45%), a dla osób samozatrudnionych kwota ta wyniosła 6332,9 USD.
Kanadyjczycy mogą zdecydować się na wcześniejsze przyjęcie CPP w wieku 60 lat w zamian za zmniejszenie świadczeń o 0,60% miesięcznie, tj. 7,2% rocznie lub 36% w wieku 65 lat.
Alternatywnie możesz odroczyć CPP na później, do wieku 70 lat, aby cieszyć się wzrostem świadczeń odpowiadającym 0,7% miesięcznie, tj. 8,4% rocznie lub 42% w wieku 70 lat.
Maksymalne miesięczne świadczenie CPP w 2022 r.
wyniosło 1203,75 USD.
Jeśli opóźniłeś CPP do wieku 70 lat, Twoje świadczenie wzrosłoby o 42% do maksymalnej miesięcznej płatności CPP w wysokości 1709,33 USD w funduszach 2022 (bez uwzględnienia inflacji).
Średnia korzyść CPP była znacznie niższa niż maksymalna.
Na przykład średnia miesięczna płatność wyniosła 689,17 USD.
Dostosowanie tej kwoty do wzrostu o 142% oznaczało, że osoba, która opóźniła zbieranie CPP do 70 roku życia, mogła otrzymać średnio 978,62 USD miesięcznie w dolarach z 2022 roku.
Powody odroczenia CPP do 70
Oto kilka powodów, dla których możesz chcieć opóźnić zbieranie CPP do wieku 70 lat.
1. Średnia długość życia lub lepsza: Jeśli członkowie twojej rodziny na ogół żyją powyżej 90 roku życia i jesteś w dobrym zdrowiu, sensowne może być opóźnienie CPP do wieku 70 lat, aby uzyskać więcej korzyści i zminimalizować ryzyko długowieczności.
2.
Wyższa wypłata CPP: Dodatkowy wzrost świadczeń dożywotnich o 42% w porównaniu z tym, co można by otrzymać w wieku 65 lat, nie jest powodem do szyderstwa.
Za każdy rok po 65 roku życia, który opóźniasz, otrzymujesz wzrost o 8,4%, co równa się 42% do czasu, gdy skończysz 70 lat.
3.
Nadal pracujesz: Jeśli nadal jesteś zatrudniony po ukończeniu 65 lat, składki CPP stają się opcjonalne.
Jednak świadczenia CPP są wliczone w dochód podlegający opodatkowaniu, a tym samym zwiększają podatki.
Jeśli nie potrzebujesz dodatkowego dochodu, odroczenie dochodu CPP o kilka lat może skutkować oszczędnościami podatkowymi.
To samo dotyczy płatności OAS.
4.
Uprawnienia do GIS: Dodatek do dochodu gwarantowanego jest częścią świadczeń OAS.
Maksymalna miesięczna płatność GIS za okres od października do grudnia (2021 r.) wynosi 948,82 USD dla samotnego, owdowiałego lub rozwiedzionego emeryta.
Jeśli możesz żyć ze świadczeń OAS/GIS wraz z dochodami z TFSA i niezarejestrowanymi inwestycjami, możesz odłożyć CPP na później, ciesząc się do 11 385,84 USD w pieniądzach GIS rocznie (tj. 948,82 USD x 12 miesięcy).
5.
Ryzyka inwestycyjne (rynkowe i inflacyjne).: Istnieje wiele argumentów przemawiających za wczesnym podjęciem CPP i utrzymaniem inwestycji w stanie nienaruszonym tak długo, jak to możliwe, aby zmaksymalizować zyski.
Ostatnie wydarzenia pokazują, że nie można polegać na rynkach finansowych, że zawsze zapewnią one wysokie zwroty, tym bardziej, gdy horyzont inwestycyjny jest krótki.
Jeśli nastąpi przedłużające się spowolnienie gospodarcze, Twoje inwestycje mogą ucierpieć i zapewnić mniej niż gwiezdne zwroty.
To samo dotyczy sytuacji, gdy zwroty rynkowe nie nadążają za inflacją.
Z drugiej strony masz „prawie” pewność, że kwota CPP wzrośnie o 8,4% za każdy rok opóźnienia i jest również indeksowana do inflacji.
Zwiększone świadczenie CPP będzie nadal wypłacane dożywotnio.
Jeśli jedynym powodem wcześniejszego podjęcia CPP jest obawa, że środki CPP mogą wyschnąć, możesz spać spokojnie.
Ostatnie raporty Rady ds.
Inwestycji Planu Emerytalnego Kanady (CPPIB) wskazują, że CPP jest stabilny co najmniej do 2090 r., nawet przy niedawno wprowadzonych ulepszeniach CPP.
Punkt rentowności CPP
Chociaż otrzymujesz niższe świadczenia CPP, jeśli zaczynasz zbierać w wieku 60 lat, potencjalnie bierzesz to dłużej niż ktoś, kto zaczyna w wieku 65 lat.
Więc jaki jest próg rentowności?
Na podstawie poniższego wykresu jeśli przyjmujesz CPP w wieku 65 latskorzystasz z dodatkowych miesięcznych płatności (w porównaniu z 60-letnim biorcą), gdy osiągniesz wiek 74 lub 73,9 lat.
I w porównaniu z kimś, kto zaczął zbierać CPP w wieku 61 lat, ogólnie zarobisz więcej, gdy osiągniesz wiek 75 lat (lub 74,9 lat).
Wykres progu rentowności CPP
| Wiek | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 |
| Dochód CPP/miesiąc | 640 $ | 712 $ | 784 $ | 856 $ | 928 $ | 1000 $ |
| Redukcja CPP/miesiąc | 360 $ | 288 $ | 216 $ | 144 $ | 72 $ | |
| Całkowity dochód CPP wypłacony przed 65 rokiem życia | 38 400 $ | 34 176 $ | 28 224 $ | 20 544 $ | 11 136 $ | |
| Próg rentowności (miesiące) | 106,7 | 118,7 | 130,7 | 142,7 | 154,7 | – |
| Próg rentowności (lata) | 73,9 | 74,9 | 75,9 | 76,9 | 77,9 | – |
Powiązane czytanie
Jak ubiegać się o CPP
Pamiętaj, że nawet jeśli zaczekasz do 70 roku życia, aby zebrać CPP, nadal będziesz musiał się o to ubiegać.
Możesz złożyć wniosek online za pośrednictwem konta My Service Canada lub wysłać formularz papierowy.
Rozpatrzenie wniosków online trwa od 7 do 14 dni, a w przypadku wniosków papierowych oczekiwanie może wynieść do 120 dni.
